“您好，最近本行存款利率即將調整，請做好資金安排，把握利率優勢，速存鎖定高收益。”近期，家住在天津的韋晨收到了多個來自不同民營銀行的簡訊，存款利率下降成了主流趨勢。

貝殼財經記者瞭解到，自今年3月以來，一批民營銀行紛紛下調了存款的掛牌利率，近期又有多家銀行將大額存單、存款定期產品等利率均進行了下調，目前3%以上的定期存款利率已難覓蹤影。

招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示，近年來銀行存款利率一直處於下降通道，但不同銀行由於資產負債情況、資金期限結構存在差異，對不同期限的存款產品定價策略往往不同。總體來看，中小銀行的存款利率仍然普遍偏高。展望未來，銀行在息差承壓的背景下，存款利率仍有下降的可能。

部分銀行定期存款降幅達20個基點，有的“存三年不如存兩年”

“我行將於4月4日00:00對定期存款產品執行新利率政策。”近期，貝殼財經記者從新安銀行瞭解到，該行擬將3年期定期存款利率從2.80%下降至2.60%，降幅達到20個基點。同時，2年期定存則從2.80%下降至2.65%，降幅為15個基點。在調整后，3年期定期存款利率低於2年期定期存款利率，形成了長短期限存款利率倒掛的現象。

新安銀行並非個例。進入4月以來，多家民營銀行紛紛下調定期存款利率。如華瑞銀行自今年4月1日起，5年定期存款利率從2.7%下降至2.65%，降幅為5個基點。眾邦銀行則在4月1日下調了3年期、5年期大額存單利率，分別降至2.4%、2.5%，降幅分別為20個基點和40個基點。

一位經常尋找高利率存款產品的投資者告訴貝殼財經記者，幸好之前“手快”搶到了眾邦銀行利率2.9%的5年期大額存單，如今想要找到3%以上的存款產品太難了。

今年以來，部分民營銀行還多次下調了銀行存款的掛牌利率。如重慶富民銀行在今年內已兩次調降存款利率。該行在1月10日下調了存款掛牌利率后，又自2025年3月5日起再度調整了個人存款掛牌利率。根據該行公告，自3月5日起，該行三年期定期存款利率從2.70%降至2.60%，五年期定期存款利率從2.60%降至2.50%。

銀行凈息差承壓 銀行存款利率仍有下行可能

對於民營銀行今年以來頻頻降低存款利率，有業內人士表示，當前銀行存款利率正處於下行通道。銀行存款利率的下降存在從大型銀行到中型銀行，再到小型銀行的傳導機制。去年大中型銀行多次下調存款利率，其影響也正在持續向小銀行傳遞。

“不同銀行資產負債情況、資金期限結構存在差異，對不同期限的存款產品定價策略往往不同。”董希淼表示，部分中小銀行短期內面臨流動性壓力，通過提高短期存款利率來吸收存款，緩解短期資金緊張局面。但預計未來市場利率仍處於下行趨勢，存款利率還有可能繼續下降。

今年以來，不少銀行出現了長期限存款利率不及短期限存款利率的“倒掛”現象，如招商銀行存款產品利率顯示，存5年定期的年化利率僅為1.55%，而該產品1年期存款年化利率為1.60%。罕見地出現了“存5年不如存1年”的現象。

有銀行業內人士表示，這反映出銀行對利率走勢的研判，即銀行預判存款利率將繼續下行，主動減少吸收利率較高的中長期存款，所以中長期存款利率反而更低。

一位股份制銀行業內人士告訴貝殼財經記者，今年政府工作報告要求進一步降低企業綜合融資成本，這意味著銀行存款等負債端成本仍將持續走低。他預計，今年存款利率還有20個基點左右的下降空間，為貸款端利率下行騰挪空間。

當前，儘管銀行存款付息率普遍下行，但不少銀行由於存款定期化等原因，存款利息支出仍保持較快增長。在今年各家銀行業績發佈會上，壓降負債成本仍是銀行防範息差進一步收窄的重要手段之一，有銀行指出，平衡好資產負債業務對銀行來講至關重要。

此外，董希淼表示，居民可從自身風險偏好、投資需求、投資能力等出發，做好適合個人和家庭的資產配置。如果追求穩健收益，可以在存款之外，配置一部分現金管理類理財產品、貨幣基金以及國債等產品。如果有較強的風險承受能力，可以適當增配股票、偏股型基金以及黃金等產品。

新京報貝殼財經記者姜樊

編輯 岳彩周

校對 薛京寧