本文來源：21世紀經濟報導 作者：李覽青、楊夢雪

لفظ "2" سان شروع ٿيندڙ صارف قرض جي دلچسپي جي شرح هڪ "سخت جادو" جي شروعات ڪئي.

تازو، مارڪيٽ ذريعن چيو ته 31/0 کان وٺي، ڪيترن ئي بينڪن جي ڪريڊٽ صارف قرض جي پيداوار جي سالياني سود جي شرح کي 0٪ کان گهٽ نه وڌايو ويندو، ۽ 0٪ کان هيٺ گهٽ سود قرضن جي واپسي 0/0 کان اڳ مڪمل ڪئي ويندي.

對此，21世紀經濟報導記者從中國銀行、建設銀行、華夏銀行、中信銀行、北京銀行、南京銀行、江南農商行等多家華北、華東分支行人士處瞭解到，該消息屬實。

شهر جي تجارتي بئنڪ جي ٽئين درجي جي سٽي برانچ جي هڪ سيلزمين صحافين کي ٻڌايو: "هن وقت، اسان جي ٽن سالن جي صارف قرض جي پيداوار جي گهٽ ۾ گهٽ سود جي شرح 3.0٪ ۽ 0.0٪ جي وچ ۾ آهي، جيڪا بنيادي طور تي برانچ پاران سود جي شرح ڪوپن جاري ڪرڻ جي ذريعي لاڳو ڪئي وئي آهي، پر سڀاڻي کان، ڪوپن استعمال ڪيو ويندو، ۽ حقيقي عملدرآمد جي دلچسپي جي شرح 0٪ کان گهٽ نه هوندي." ”

اهو نوٽ ڪرڻ جي قابل آهي ته رپورٽر کي دوري دوران معلوم ٿيو ته3٪ کان هيٺ الٹرا گهٽ صارف قرض جي دلچسپي جي شرح اڪثر بينڪن لاء هڪ عام واقعو نه آهي。 اوڀر چين ۾ هڪ گڏيل اسٽاڪ بينڪ جي ذاتي قرض ڪاروبار مئنيجر ظاهر ڪيو ته هن جي برانچ ۾ 3.0٪ دلچسپي جي شرح ڪوپن جاري ڪرڻ تي سخت معيار ۽ واضح مقداري پابنديون آهن، جيڪي قرض دار جي يونٽ، پروويڊنٽ فنڊ جي ادائيگي، ۽ بينڪ ۾ اثاثن جي پيماني کي گڏ ڪرڻ جي ضرورت آهي، ۽ هن جي ذريعي سنڀاليل صارف قرضن جي وڏي اڪثريت جي دلچسپي جي شرح تقريبا 0.0٪ آهي. ڪجهه ننڍا ۽ وچولي سائيز جي بينڪن ڪڏهن به صارف قرض جي سود جي شرح ۾ 0٪ کان هيٺ نه پهتا آهن.

حقيقت ۾، گروي سود جي شرح ۽ اڃا تائين ڪجهه دولت جي انتظام جي پيداوار جي مقابلي ۾، ڪيترن ئي بينڪن کي گهٽ صارف قرض جي دلچسپي جي شرح ۽ اعلي رقم آهي، جيڪا هر قسم جي افراتفري پيدا ڪري ٿي. "اشارن جي کوٽ" ۽ "اثاثن جي گهٽتائي" جي صورت ۾، بينڪن جي ڪجهه سامهون ملازمن کي گراهڪ قرضن جي استعمال جي ضروري نظرثاني جي کوٽ آهي، يا اڃا تائين "اکيون ڦيرائڻ". انهن سڀني بينڪ ڪريڊٽ فنڊن جي نگراني ۽ خطري جي انتظام جي صلاحيتن لاء اعلي گهرجن کي اڳتي وڌايو.

جڏهن "قيمت جنگ" عارضي طور تي ختم ٿئي ٿي،ڪيئن بينڪن ڪاروبار جي استحڪام حاصل ڪري سگهو ٿا ايندڙ "لازمي جواب وارو سوال" هوندو.”。

الٹرا گهٽ دلچسپي جي شرح افراتفري پيدا ڪري ٿي

هن سال جي شروعات کان وٺي، پاليسي جي رهنمائي ۽ مارڪيٽ جي مقابلي جي ذريعي، صارف قرض جي دلچسپي جي شرح ۾ گهٽتائي جاري رهي آهي.

هڪ طرف، ريئل اسٽيٽ انڊسٽري جي ڊيگهه ترتيب جي حوالي سان، صارف قرض بينڪن جي پرچون ڪاروبار جي اهم هدايت بڻجي ويا آهن، ۽ مختلف ادارن اعلي معيار جي صارفين کي ضبط ڪرڻ لاء "قيمت جنگ" شروع ڪئي آهي. ٻئي طرف، پاليسين جي فروغ جي تحت، صارف جي مالياتي استعمال کي وڌائڻ لاء هڪ "بوسٹر" بڻجي چڪو آهي، ۽ نگراني مالي ادارن کي ڪنٽرول خطرن جي بنياد تي ذاتي استعمال جي قرضن جي پهچائڻ کي وڌائڻ جي حوصلا افزائي ڪري ٿي، معقول طور تي صارف قرضن جي رقم، مدت ۽ سود جي شرح مقرر ڪري ٿو، ۽ ذاتي استعمال جي قرض جي پيداوار جي رقم کي وڌيڪ آرام ڪري ٿو ۽ قرض جي مدت کي وڌائي ٿو.

رونگ 31 ڊجيٽل ٽيڪنالاجي ريسرچ انسٽيٽيوٽ پاران نگراني ڪيل ڊيٽا موجب، 0 ۽ 0 مهينن ۾، قومي بينڪن جي آن لائن صارف قرضن جي اوسط گهٽ ۾ گهٽ قابل عمل سود جي شرح 0.0٪، 0BP مهيني تي مهيني ۽ 0BP سال تي سال هيٺ. وڏن رياستي ملڪيت جي بئنڪن جي صارف قرضن جي اوسط گهٽ ۾ گهٽ قابل عمل سود جي شرح 0.0٪، 0BP مهيني تي مهيني ۽ 0BP سال جي حساب سان هيٺ هئي؛ گڏيل اسٽاڪ بينڪن جي صارفين جي قرضن جي اوسط گهٽ ۾ گهٽ قابل عمل سود جي شرح 0.0٪ هئي، 0 BP مهيني تي مهيني ۽ 0BP سال جي حساب سان.

هن جو مطلب اهو آهي ته گهٽ ۾ گهٽ صارف قرض جي دلچسپي جي شرح کي گروي جي دلچسپي جي شرح سان الٽايو ويو آهي، ۽ ڪجهه دولت جي انتظام جي پيداوار جي آمدني کان به گهٽ آهي. اهڙي صورتحال ۾، گهٽ سود جي شرح ۽ اعلي رقم سان صارف قرض اڳ ۾ سماجي پليٽ فارمن تي "مشهور" ٿي چڪا آهن، ۽ بحث اعلي آهي.

انهي سان گڏ، ڪجهه بينڪن پڻ صارف قرضن لاء ادائيگي جو منصوبو پيش ڪيو آهي، جتي صارفين کي پهرين دلچسپي واپس ڪرڻ جو انتخاب ڪري سگهجي ٿو ۽ قرض جي پرنسپل کي واپسي وقت هڪ گڏيل رقم ۾ واپس ڪري سگهو ٿا.

ڪجهه صارفين جي اکين ۾، جيڪڏهن اهي هڪ دولت جي انتظام جي پيداوار کي ڳولي سگهن ٿا جيڪو صارف قرضن جي دلچسپي جي شرح کان مستحکم ۽ وڌيڪ آهي، اهي "ليٽي سگهن ٿا ۽ دلچسپي مارجن حاصل ڪري سگهن ٿا"؛ جيڪڏهن توهان گروي کي پهرين صارف قرض سان تبديل ڪندا آهيو، ۽ پوء پهرين سود سان قرض واپس ڪندا آهيو ۽ پوء پرنسپل، اهو نه رڳو هڪ دلچسپي بچائيندو آهي، پر هٿ ۾ قرض واپس ڪرڻ جي پريشاني کي به ختم ڪري ٿو...... پر اهو به بينڪن پاران پوسٽ قرض جي نگراني جي تڪليف پيدا ڪري ٿو.

اتر چين جي هڪ شهر جي هڪ تجارتي بئنڪ جي هڪ شخص صاف لفظن ۾ چيو، "اهڙي گهٽ قيمت واقعي تمام پريشان آهي." ان کان اڳ، هن جي بينڪ هڪ وڏي پيماني تي ترقي ڪئي هئي، پر اهو پڻ هڪ خاص درجي جي حد کان وڌيڪ قرض آڻيندو آهي، ۽ ڪجهه گراهڪن هن سال صارف قرضن کي ختم ڪري ڇڏيو آهي.سود جي شرحن جي "انولوشن" ۾ حصو نه وٺڻ جي پويان ڪيترائي فڪر آهن، جن ۾ قيمت ۽ فائدي کي برابر ڪرڻ جي ناڪامي شامل آهي، ۽ اهو خوف آهي ته گراهڪن کي گهٽ سود جي شرح تي قرض وٺڻ کان پوء سيڙپڪاري لاء استعمال ڪندو。

موجوده ريگيوليٽري شقن جي مطابق، صارف قرضن جي قرض جي فنڊن کي دولت جي انتظام، اسٽاڪ، ريئل اسٽيٽ، هائوسنگ گروي جي ادائيگي، موجوده تجارتي ذاتي هائوسنگ قرضن جي بدلي، وينچر سرمائي وغيره جي خريداري لاء استعمال نٿو ڪري سگهجي، ۽ قرض جي فنڊکي ذاتي اڪائونٽن جي وچ ۾ منتقل ڪرڻ جي اجازت نه آهي. ڪيترن ئي بينڪن سان لاڳاپيل مصنوعات جي پروموشن صفحي ۾ ساڳئي معلومات کي تڪليف ڏيندو.

وڏي پيماني تي ترقي جي تحت، غير قانوني استعمال سان قرض بينڪن پاران پوسٽ قرض جي نگراني جي تابع آهن. ان کان اڳ، ڪنهن قرضن جي ادائيگي جي شڪ ۾ سماجي پليٽ فارمن تي مدد طلب ڪئي، ۽ سندس صارف قرض جي حد کي معطل ڪيو ويو، ۽ بينڪ کيس هڪ مهيني اندر ساڳئي قرض کي حل ڪرڻ جي ضرورت هئي.

ڪيترن ئي بينڪرن صحافين کي ٻڌايو ته صارف قرض عام طور تي قرض کان پوء فنڊن جي وهڪري جي نگراني ڪندا آهن، ۽ انهي سان گڏ، لاڳاپيل اشارا ٺاهيا ويندا جڏهن گراهڪ قرض وٺندا آهن. غير قانوني استعمال جي صورت ۾، گراهڪ کي آبادڪاري تي مجبور ڪرڻ جي ضرورت ٿي سگهي ٿي، يا صارف ڪوٽا معطل ٿي سگهي ٿو، يا قرض مڪمل ٿيڻ کان پوء ڪريڊٽ جي حد کليل نه هوندي.

"3" استعمال جي دلچسپي جي شرح جو دور

صنعت لاء، صارف جي قرض جي پيداوار تي سود جي شرح ۾ واپسي جي اميد آهي.

حقيقت ۾، جڏهن ته گراهڪن کي "قرض وٺڻ يا نه" ڪرڻ لاء گهٽ سود جي شرح جي لالچ سان جدوجهد ڪري رهيا آهن، بينڪن جي سامهون لائن اسٽاف پڻ "ڇڏڻ يا قرض نه ڏيڻ" جي تڪليف کي منهن ڏئي رهيا آهن.

ڪيترن ئي بينڪن چيو ته هن سال جي صارف قرض اشارو تمام اعلي مقرر ڪيو ويو آهي، ۽ اهي صرف سود جي ڇڪتاڻ ۽ ٻين ذريعن جي ذريعي "قرضن لاء پڇي سگهن ٿا". "بينڪن اشارن تي دٻاء کي منهن ڏئي رهيا آهن، ۽ هن سال جي ذاتي قرضن ۽ صارفين جي قرضن کي ظاهري طور تي مڪمل نه ڪيو ويو آهي." اوڀر چين جي هڪ شهر ۾ هڪ تجارتي بئنڪ جي هڪ شخص واضح طور تي چيو.

بهرحال، قرض جي تقسيم کان پوء، اهو پڻ پوسٽ قرض جي انتظامي دٻاء کي منهن ڏئي ٿو. "اهو اڳ گهڻو محسوس نه ڪيو ويو هو، پر هن سال اهو تمام ڏکيو ٿي چڪو آهي، ۽ اسان وٽ وڌ کان وڌ اشارا آهن. ڪجهه نوجوانن وٽ غير مستحکم نوڪريون آهن ۽ وڌيڪ قرضدار آهن، ۽ آخرڪار اهي حد کان وڌيڪ ٿي ويندا. ”

21世紀經濟報導記者瞭解到，雖然銀行在線上展示的利率大多超過3%，但執行層面花樣繁多，如發放利率優惠券、多人共同申請、線下申請等方式，均有機會提額、降息。

مثال طور، 31 آڪٽوبر تي، رپورٽر هڪ گڏيل اسٽاڪ بينڪ ايپ تي لاگ ان ڪيو ۽ ظاهر ڪيو ته بينڪ جي "فليش قرض" جي پيداوار جي گهٽ ۾ گهٽ دلچسپي جي شرح 0.0٪ هئي، پر ٽن دلچسپي جي شرح ڪوپن جهڙوڪ 0.0٪، 0.0٪ ۽ 0.0٪ استعمال ڪري سگهجي ٿو، ۽ استعمال جي ڊيڊ لائن 0/00 هئي.

بهرحال، 3/0 کان شروع ڪندي، قرض ڏيڻ واري نموني جي باوجود، صارف جي قرض جي پيداوار جي عملدرآمد جي شرح 0٪ کان مٿي واپس ايندي.

اوڀر چين ۾ هڪ وڏي رياستي ملڪيت واري بئنڪ جي برانچ جي انچارج هڪ شخص صحافين کي ٻڌايو ته اڄ 3.0٪ جي گهٽ ۾ گهٽ سود جي شرح لاء درخواست ڏيڻ جو آخري ڏينهن آهي، ۽ پوء وقت لاء 0٪ کان هيٺ سود جي شرح ڪرڻ جو ڪو به طريقو ناهي.

ڪجهه بينڪن لاء جيڪي دلچسپي جي شرح ڪوپن جاري ڪري الٹرا گهٽ دلچسپي جي شرح حاصل ڪئي آهي، اڳ ۾ جاري ڪيل ڪوپن مهيني جي آخر ۾ ختم ٿي ويندا. اتر چين ۾ هڪ شهر جي تجارتي بئنڪ جي اسٽاف ميمبر چيو ته 3 مهيني تي 0 تي دلچسپي جي شرح ڪوپن جي ختم ٿيڻ کان پوء، آخري عملدرآمد جي دلچسپي جي شرح صرف لاڳاپيل ضرورتن جي مطابق 0٪ کان وڌيڪ ٿي سگهي ٿي.

ڇو "3٪"؟ "قيمت جي جنگن" ۾ قيمت جون لائينون.

صارف جي قرض جي پيداوار جي "قيمت جنگ" ۾، وڏن بينڪن ۽ ننڍن ۽ وچولي سائيز جي بئنڪن جون خوشيون ۽ ڏک ساڳيا نه آهن.

جيتوڻيڪ 3.0٪ ۽ 0.0٪ وانگر الٹرا گهٽ صارف قرض جي دلچسپي جي شرح اخبارن ۾ رپورٽ ڪئي وئي آهي، بينڪن جي وڏي اڪثريت لاء، عام طور تي جاري ڪيل صارف قرض جي پيداوار تي سود جي شرح اڃا تائين 0٪ کان مٿي آهي.

هڪ بينڪ اسٽاف صحافين کي ٻڌايو ته سندس بينڪ جي قيمت ۽ منافعي تي سخت ڪنٽرول آهي، ۽ ڪڏهن به 2٪ کان گهٽ سود جي شرح نه هئي. اتر چين جي هڪ ٻئي شهر جي تجارتي بئنڪ جي اسٽاف ميمبر صحافين کي ٻڌايو: "هيڊ آفيس گهٽ ۾ گهٽ 0٪ تائين محدود آهي، پر اڃا به تمام ٿورا گراهڪ آهن جيڪي هن سود جي شرح تي قرض وٺي سگهن ٿا." حقيقي پس منظر جي منظوري بنيادي طور تي هن نمبر تائين نه پهچي سگهي ٿي، ۽ گهٽ ۾ گهٽ 0.0٪ ٿي سگهي ٿو. ”

華東某股份行個貸業務經理向記者坦言，她所在銀行的消費貸產品與同業相比利率偏高。“每次客戶都拿另外一家零售業務突出的股份行對比，說我們給的利率沒有競爭力。”她透露，她所在支行給出的最低消費貸利率券為2.78%，但對利率券的發放有嚴格的標準和明確的數量限制。“比如要看借貸人所在企業是否在我行白名單之列，也要看公積金數據，或者近6個月在我行的資產管理規模日均在20萬以上等等，只有滿足一定條件的客戶才能獲批。”她提到，自己經手的絕大多數消費貸放款利率在3.28%左右。

رپورٽر کي معلوم ٿيو ته برانچ جي سطح تي ڪاروبار جي انچارج شخص عام طور تي برانچ جي سطح تي ڪاروبار جي انچارج شخص آهي جيڪو فيصلو ڪري ٿو ته استعمال جي شرح ڪوپن جاري ڪري سگهجي ٿو.

"جاري ڪيل 10.0٪ دلچسپي جي شرح ڪوپن جو تعداد تمام محدود آهي، ۽ هر روز اسان جي برانچ کي صرف 0 ماڻهن کي مختص ڪيو ويندو آهي." مٿي ذڪر ڪيل اسٽاڪ بينڪ چيو.

اوڀر چين جي ٽئين درجي جي شهر مان مٿي ذڪر ڪيل شخص پڻ صحافين کي ٻڌايو ته بينڪ جي دلچسپي جي شرح ڪوپن جاري ڪرڻ بنيادي طور تي هڪ مارڪيٽنگ جو طريقو آهي، ۽ ان جو اختيار سب برانچ جي قيادت هيٺ آهي، ڇاڪاڻ ته اهو پهرين لائن جي ڪاروبار جي ويجهو آهي ۽ مقامي مقابلي واري ماحول کي واضح طور تي سمجهي سگهي ٿو.

وڌيڪ ڇا آهي،مختلف سائيز ۽ وسيلن جي بينڪن لاء، الٹرا گهٽ سود جي شرح سان صارف قرض جاري ڪرڻ سڌو سنئون سندن آپريٽنگ ڪارڪردگي سان لاڳاپيل آهي。

گڏيل اسٽاڪ بئنڪ جي شنگھائي برانچ جي انچارج شخص صحافين کي واضح طور تي ٻڌايو،3٪ کان هيٺ صارف قرض جي پيداوار "نقصان ۾ پئسا ٺاهڻ" آهن.”。

"8 شروعاتي دلچسپي جي شرح سان اسان جي بينڪ جي صارف قرض جي پيداوار کي نقصان پهچائڻ گهرجي، ۽ 0.0٪ ۽ 0.0٪ پيداوار ٺاهڻ تقريبن هڪ نقصان آهي، ۽ سر گڏيل اسٽاڪ بينڪ جي فنڊن جي قيمت اسان کان گهٽ ٿي سگهي ٿي ته قيمت کي وڌيڪ گهٽائڻ لاء." هن لاچار ٿي چيو.

اهو سمجهيو وڃي ٿو ته هن وقت جڏهن سود جي شرحن جي مارڪيٽ تي ٻڌل سڌارو مسلسل اڳتي وڌي رهيو آهي، چين جي تجارتي بينڪن جي صارفين جي قرضن جي موجوده قيمت جي نموني ۾ بنيادي طور تي بينچ مارڪ دلچسپي جي شرح، قيمت پلس قيمت جو طريقو ۽ گراهڪ رشتي جي قيمت جو طريقو شامل آهي.

زاولين جي چيف محقق ۽ شنگھائي فنانس اينڊ ڊولپمينٽ ليبارٽري جي ڊپٽي ڊائريڪٽر ڊونگ زيمياو صحافين کي ٻڌايو ته ايل پي آر بلاشڪ قرض جي قيمت جي حوالي واري معيار جو سڀ کان اهم حصو آهي، پر هر سب ڊويزن لاء قرض جي قيمت وڌيڪ پيچيده آهي، جنهن ۾ بينڪ جي پنهنجي سرمائي جي قيمت، گراهڪ حاصل ڪرڻ جي قيمت، خطري جي قيمت وغيره شامل آهن. هن سلسلي ۾، ننڍن ۽ وچولي سائيز جي بينڪن ۽ صارف فنانس ڪمپنين کي وڌيڪ سڌريل ۽ مختلف قرض جي قيمت جي صلاحيتون آهن، جڏهن ته وڏن بينڪن جي مقابلي ۾ وڌيڪ وسيع آهن.

ان کان اڳ، هڪ مستند ذريعو صحافين کي ٻڌايو ته صارفين جي قرضن کي ٺاهڻ لاء بينڪن جون ڪوششون موثر صارف جي طلب تي ٻڌل هجڻ گهرجن، ۽ گراهڪن جي ادائيگي جي صلاحيت تي پڻ غور ڪرڻ گهرجي، ۽ سود جي شرحن ۾ حد کان وڌيڪ "انووليٽ" نه هجڻ گهرجي. بينڪن کي پنهنجي قيمت جي طاقت کي مضبوط ڪرڻ گهرجي ۽ وڌندڙ گراهڪن کي وڌائڻ تي ڌيان ڏيڻ گهرجي، بلڪه قيمت لاء انڌو مقابلو ڪرڻ ۽ حصي تي قبضو ڪرڻ بدران. بينڪن کي معقول خالص دلچسپي مارجن ۽ فائدي جي مارجن کي برقرار رکڻ جي ضرورت آهي، ۽ رهواسين کي پڻ مناسب سطح جي فائدي کي برقرار رکڻ گهرجي، ته جيئن استعمال لاء مالي مدد وڌيڪ عملي نتيجن کي ترقي ۽ حاصل ڪرڻ جاري رکي سگھي. حقيقت ۾، هن وقت، استعمال لاء چين جي مالي مدد گهٽ نه آهي، ۽ اهو بنيادي طور تي ضروري آهي ته استعمال کي وڌائڻ لاء پاليسين جي گڏيل ڪوششن کي مڪمل راند ڏيڻ.