Nguồn của bài viết này: 21th Century Business Herald Tác giả: Li Lanqing, Yang Mengxue

Lãi suất cho vay tiêu dùng bắt đầu bằng từ "2" đã mở ra một "câu thần chú thắt chặt".

Mới đây, các nguồn tin thị trường cho biết, từ 31/0, lãi suất hàng năm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín dụng của nhiều ngân hàng sẽ được nâng lên không dưới 0%, và việc rút các khoản vay lãi suất thấp dưới 0% sẽ hoàn thành trước 0/0.

Về vấn đề này, phóng viên của tờ 21th Century Business Herald đã biết được từ Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc, Ngân hàng Huaxia, Ngân hàng CITIC Trung Quốc, Ngân hàng Bắc Kinh, Ngân hàng Nam Kinh, Ngân hàng Thương mại Nông thôn Giang Nam và nhiều chi nhánh khác ở Bắc Trung Quốc và Đông Trung Quốc rằng tin tức là sự thật.

Một nhân viên bán hàng từ chi nhánh thành phố hạng ba của một ngân hàng thương mại thành phố nói với các phóng viên: "Hiện tại, lãi suất tối thiểu của các sản phẩm cho vay tiêu dùng ba năm của chúng tôi là từ 3,0% đến 0,0%, chủ yếu được thực hiện thông qua việc chi nhánh phát hành phiếu lãi suất, nhưng từ ngày mai trở đi, phiếu giảm giá sẽ được sử dụng và lãi suất thực hiện sẽ không thấp hơn 0%". ”

Điều đáng chú ý là phóng viên đã biết được trong chuyến thăm rằngLãi suất cho vay tiêu dùng cực thấp dưới 3% không phải là điều phổ biến đối với hầu hết các ngân hàng。 Giám đốc kinh doanh cho vay cá nhân của một ngân hàng cổ phần ở Đông Trung Quốc tiết lộ chi nhánh của bà có các tiêu chuẩn nghiêm ngặt và hạn chế định lượng rõ ràng về việc phát hành phiếu lãi suất 3,0%, cần được xác định bằng cách kết hợp đơn vị của người vay, khoản thanh toán quỹ dự phòng và quy mô tài sản trong ngân hàng, và lãi suất của đại đa số các khoản vay tiêu dùng do bà xử lý là khoảng 0,0%. Một số ngân hàng vừa và nhỏ chưa bao giờ đạt mức lãi suất cho vay tiêu dùng dưới 0%.

Trên thực tế, so với lãi suất thế chấp và thậm chí một số sản phẩm quản lý tài sản, nhiều ngân hàng có lãi suất cho vay tiêu dùng thấp hơn và số tiền cao hơn, điều này gây ra tất cả các loại hỗn loạn. Trong trường hợp "thiếu chỉ số" và "thiếu tài sản", một số nhân viên tuyến đầu của ngân hàng thiếu rà soát cần thiết về việc sử dụng các khoản vay của khách hàng, hoặc thậm chí "nhắm mắt làm ngơ". Tất cả những điều này đặt ra yêu cầu cao hơn đối với khả năng giám sát và quản lý rủi ro của các quỹ tín dụng ngân hàng.

Khi "cuộc chiến giá cả" tạm thời kết thúc,Làm thế nào các ngân hàng có thể đạt được sự bền vững trong kinh doanh sẽ là "câu hỏi phải trả lời" tiếp theo.”。

Lãi suất cực thấp gây ra sự hỗn loạn

Kể từ đầu năm nay, được thúc đẩy bởi hướng dẫn chính sách và cạnh tranh thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng tiếp tục giảm.

Một mặt, trong bối cảnh ngành bất động sản điều chỉnh theo chiều sâu, cho vay tiêu dùng đã trở thành hướng đi chính trong hoạt động kinh doanh bán lẻ của các ngân hàng, và các tổ chức khác nhau đã bắt đầu "cuộc chiến giá cả" để thu hút người dùng chất lượng cao. Mặt khác, dưới sự thúc đẩy của các chính sách, tài chính tiêu dùng đã trở thành "động lực" thúc đẩy tiêu dùng, và sự giám sát khuyến khích các tổ chức tài chính tăng cường cung cấp các khoản vay tiêu dùng cá nhân với tiền đề rủi ro có thể kiểm soát, thiết lập hợp lý số tiền, kỳ hạn và lãi suất của các khoản vay tiêu dùng, đồng thời nới lỏng hơn nữa số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân và kéo dài thời hạn cho vay.

Theo số liệu theo dõi của Viện Nghiên cứu Công nghệ số Rồng 31, trong 0 và 0 tháng, lãi suất thực thi tối thiểu trung bình của các khoản vay tiêu dùng trực tuyến của các ngân hàng quốc gia là 0,0%, giảm 0BP so với tháng và 0BP so với cùng kỳ năm ngoái. Lãi suất thực hiện tối thiểu bình quân của các ngân hàng quốc doanh lớn là 0,0%, giảm 0BP so với tháng và 0BP so với cùng kỳ năm ngoái; Lãi suất thực thi tối thiểu bình quân của các ngân hàng cổ phần là 0,0%, giảm 0BP so với tháng trước và 0BP so với cùng kỳ năm ngoái.

Điều này có nghĩa là lãi suất cho vay tiêu dùng tối thiểu đã bị đảo ngược với lãi suất thế chấp và thậm chí thấp hơn thu nhập của một số sản phẩm quản lý tài sản. Trong tình huống như vậy, các khoản vay tiêu dùng với lãi suất thấp và số tiền cao đã được "phổ biến" trên các nền tảng xã hội trước đó, và cuộc thảo luận rất cao.

Đồng thời, một số ngân hàng cũng đã đưa ra phương án trả nợ cho các khoản vay tiêu dùng, trong đó người dùng có thể lựa chọn trả lãi trước và hoàn trả nợ gốc khoản vay một lần khi trả nợ.

Trong mắt một số người dùng, nếu họ có thể tìm được một sản phẩm quản lý tài sản ổn định và cao hơn lãi suất của các khoản vay tiêu dùng thì họ có thể "nằm xuống và kiếm biên lãi"; Nếu bạn thay thế khoản thế chấp bằng một khoản vay tiêu dùng trước, sau đó trả khoản vay bằng lãi suất trước và sau đó là tiền gốc, nó không chỉ tiết kiệm lãi mà còn giảm bớt lo lắng khi trả khoản vay trong tầm tay...... Nhưng nó cũng tạo ra rắc rối cho việc giám sát sau khoản vay của các ngân hàng.

Một người từ một ngân hàng thương mại ở một thành phố ở miền Bắc Trung Quốc đã thẳng thắn nói: "Mức giá thấp như vậy thực sự rất hấp dẫn". Trước đó, ngân hàng của ông đã thực hiện một chương trình khuyến mãi quy mô lớn, nhưng điều này cũng mang lại một mức độ nợ quá mức nhất định, và một số khách hàng đã vay tiêu dùng quá hạn trong năm nay.Có nhiều cân nhắc đằng sau việc không còn tham gia vào việc "biến đổi" lãi suất, bao gồm việc không có khả năng cân bằng chi phí và lợi nhuận, và lo ngại rằng khách hàng sẽ sử dụng chúng để đầu tư sau khi vay với lãi suất thấp hơn。

Theo các quy định hiện hành, quỹ cho vay của các khoản vay tiêu dùng không được sử dụng để mua quản lý tài sản, cổ phiếu, bất động sản, trả nợ thế chấp nhà ở, thay thế các khoản vay nhà ở cá nhân thương mại hiện có, đầu tư mạo hiểm, v.v. và quỹ cho vay không được phép chuyển giữa các tài khoản cá nhân. Nhiều ngân hàng sẽ nhắc thông tin tương tự trong trang khuyến mãi của các sản phẩm liên quan.

Theo chương trình khuyến mãi quy mô lớn, các khoản vay có mục đích sử dụng bất hợp pháp phải chịu sự giám sát sau khoản vay của các ngân hàng. Trước đó, có người yêu cầu giúp đỡ trên các nền tảng xã hội vì nghi ngờ trả nợ, hạn mức vay tiêu dùng của anh ta đã bị đình chỉ, và ngân hàng yêu cầu anh ta giải quyết khoản vay tương ứng trong vòng một tháng.

Một số chủ ngân hàng nói với các phóng viên rằng các khoản vay tiêu dùng thường theo dõi dòng tiền sau khi cho vay, đồng thời, các lời nhắc liên quan sẽ được thực hiện khi khách hàng vay vốn. Trong trường hợp sử dụng bất hợp pháp, khách hàng có thể bị yêu cầu buộc thanh toán, hoặc hạn ngạch người dùng có thể bị đình chỉ, hoặc hạn mức tín dụng sẽ không được mở sau khi hoàn tất khoản vay.

Thời đại lãi suất tiêu dùng "3"

Đối với ngành, lãi suất đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng sẽ phục hồi được dự kiến.

Trên thực tế, trong khi khách hàng đang vật lộn với sự cám dỗ của lãi suất thấp để "vay hay không", nhân viên tuyến đầu của các ngân hàng cũng đang phải đối mặt với tình thế tiến thoái lưỡng nan "buông hay không cho vay".

Một số chủ ngân hàng cho rằng chỉ số cho vay tiêu dùng năm nay được đặt quá cao, họ chỉ có thể "yêu cầu cho vay" thông qua chiết khấu lãi suất và các phương tiện khác. "Các ngân hàng đang phải đối mặt với áp lực về các chỉ số, và các khoản vay cá nhân và cho vay tiêu dùng năm nay vẫn chưa được hoàn thành một cách trực quan." Một người từ một ngân hàng thương mại ở một thành phố ở Đông Trung Quốc thẳng thắn nói.

Tuy nhiên, sau khi khoản vay được giải ngân, nó cũng phải đối mặt với áp lực quản lý sau cho vay. "Trước đây không cảm thấy nhiều, nhưng năm nay rất khó khăn và chúng tôi ngày càng có nhiều chỉ số. Một số người trẻ có công việc không ổn định và mắc nợ quá mức, và cuối cùng họ sẽ quá hạn. ”

Phóng viên của The 3th Century Business Herald được biết, mặc dù hầu hết các mức lãi suất được các ngân hàng hiển thị trực tuyến đều vượt quá 0%, nhưng có rất nhiều thủ đoạn ở cấp độ thực hiện, chẳng hạn như phát hành phiếu lãi suất, nhiều người nộp đơn cùng nhau, ứng dụng ngoại tuyến, v.v., tất cả đều có cơ hội tăng số tiền và giảm lãi suất.

例如，3月31日，記者登錄一家股份制銀行App顯示，該行“閃電貸”產品最低利率為3.4%，但可以使用2.58%、2.68%、2.78%等三張利率券，使用截止日期為3月31日。

Tuy nhiên, bắt đầu từ 3/0, bất kể mô hình cho vay nào, tỷ lệ thực hiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng sẽ trở lại trên 0%.

Một người phụ trách chi nhánh của một ngân hàng nhà nước lớn ở Đông Trung Quốc nói với phóng viên rằng hôm nay là ngày cuối cùng để xin lãi suất thấp nhất 3,0%, và sau đó không có cách nào để làm lãi suất dưới 0% trong thời điểm hiện tại.

Đối với một số ngân hàng đã đạt được lãi suất cực thấp bằng cách phát hành phiếu lãi suất, các phiếu giảm giá đã phát hành trước đó sẽ hết hạn vào cuối tháng. Một nhân viên của một ngân hàng thương mại thành phố ở Bắc Trung Quốc cho biết, sau khi hết hạn phiếu lãi suất vào tháng 3 trên 0, lãi suất thực hiện cuối cùng chỉ có thể lớn hơn 0% theo các yêu cầu liên quan.

Tại sao lại là "3%"? Các dòng chi phí trong "cuộc chiến giá cả".

Trong "cuộc chiến giá" của các sản phẩm cho vay tiêu dùng, niềm vui và nỗi buồn của các ngân hàng lớn và các ngân hàng vừa và nhỏ không giống nhau.

Mặc dù lãi suất cho vay tiêu dùng cực thấp như 3,0% và 0,0% đã được báo chí đưa tin, nhưng đối với đại đa số các ngân hàng, lãi suất đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng thường được phát hành vẫn trên 0%.

Một nhân viên ngân hàng nói với các phóng viên rằng ngân hàng của ông kiểm soát chặt chẽ chi phí và lợi nhuận, và chưa bao giờ có lãi suất thấp dưới 2%. Một nhân viên của một ngân hàng thương mại thành phố khác ở Bắc Trung Quốc nói với các phóng viên: "Trụ sở chính được giới hạn ở mức tối thiểu 0%, nhưng vẫn còn rất ít khách hàng có thể vay với lãi suất này". Phê duyệt lý lịch thực tế về cơ bản không thể đạt đến con số này và mức tối thiểu có thể là 0,0%. ”

華東某股份行個貸業務經理向記者坦言，她所在銀行的消費貸產品與同業相比利率偏高。“每次客戶都拿另外一家零售業務突出的股份行對比，說我們給的利率沒有競爭力。”她透露，她所在支行給出的最低消費貸利率券為2.78%，但對利率券的發放有嚴格的標準和明確的數量限制。“比如要看借貸人所在企業是否在我行白名單之列，也要看公積金數據，或者近6個月在我行的資產管理規模日均在20萬以上等等，只有滿足一定條件的客戶才能獲批。”她提到，自己經手的絕大多數消費貸放款利率在3.28%左右。

Phóng viên được biết rằng người phụ trách doanh nghiệp ở cấp chi nhánh thường là người phụ trách doanh nghiệp ở cấp chi nhánh, người quyết định có thể phát hành phiếu giá tiêu thụ hay không.

"Số lượng phiếu lãi suất 10,0% được phát hành rất hạn chế, mỗi ngày chỉ có khoảng 0 người được phân bổ cho chi nhánh của chúng tôi". Ngân hàng chứng khoán nói trên cho biết.

Người nói trên đến từ một thành phố hạng ba ở Đông Trung Quốc cũng nói với các phóng viên rằng việc phát hành phiếu lãi suất của ngân hàng chủ yếu là một phương pháp tiếp thị và thẩm quyền của ngân hàng nằm dưới sự lãnh đạo của chi nhánh phụ, vì nó gần với hoạt động kinh doanh tuyến đầu và có thể hiểu rõ môi trường cạnh tranh địa phương.

Hơn nữa,Đối với các ngân hàng có quy mô và nguồn lực khác nhau, việc phát hành cho vay tiêu dùng với lãi suất cực thấp liên quan trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng。

Người phụ trách chi nhánh Thượng Hải của một ngân hàng cổ phần nói thẳng thắn với các phóng viên:Dưới 3% sản phẩm cho vay tiêu dùng đang "kiếm tiền lỗ".”。

"Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng chúng tôi với lãi suất ban đầu bằng 8 phải thua lỗ, và tạo ra các sản phẩm 0,0% và 0,0% gần như là thua lỗ, và chi phí vốn của ngân hàng cổ phần có thể thấp hơn của chúng tôi để giảm giá hơn nữa." Anh ta nói một cách bất lực.

Được biết, tại thời điểm cải cách lãi suất theo định hướng thị trường không ngừng phát triển, mô hình định giá cho vay tiêu dùng hiện nay của các ngân hàng thương mại Trung Quốc chủ yếu bao gồm phương pháp thả nổi của lãi suất chuẩn, phương pháp định giá cộng chi phí và phương pháp định giá quan hệ khách hàng.

Dong Ximiao, trưởng nhóm nghiên cứu của Zhaolian và phó giám đốc Phòng thí nghiệm Tài chính và Phát triển Thượng Hải, nói với các phóng viên rằng LPR chắc chắn là phần quan trọng nhất của tiêu chuẩn tham chiếu giá cho vay, nhưng giá cho vay cho mỗi phân khu phức tạp hơn, liên quan đến chi phí vốn riêng của ngân hàng, chi phí thu hút khách hàng, chi phí rủi ro, v.v. Trong bối cảnh này, các ngân hàng vừa và nhỏ và các công ty tài chính tiêu dùng có khả năng định giá cho vay tinh tế và khác biệt hơn, trong khi các ngân hàng lớn rộng rãi hơn so sánh.

Trước đó, một nguồn tin có thẩm quyền nói với các phóng viên rằng nỗ lực của các ngân hàng trong việc cho vay tiêu dùng nên dựa trên nhu cầu tiêu dùng hiệu quả, đồng thời cũng nên xem xét khả năng trả nợ của khách hàng, không nên quá "lấn quýt" lãi suất. Các ngân hàng nên tăng cường sức mạnh định giá của họ và tập trung vào việc mở rộng khách hàng gia tăng, thay vì cạnh tranh một cách mù quáng về giá và giành lấy thị phần. Các ngân hàng cần duy trì biên lãi ròng và biên lợi nhuận hợp lý, người dân cũng phải duy trì mức đòn bẩy hợp lý, để hỗ trợ tài chính cho tiêu dùng có thể tiếp tục phát triển và đạt được kết quả thiết thực hơn. Trên thực tế, hiện nay, hỗ trợ tài chính của Trung Quốc cho tiêu dùng không thấp, và về cơ bản cần phải phát huy tối đa nỗ lực chung của các chính sách thúc đẩy tiêu dùng.