Sumber artikel ini: Herald Perniagaan Abad ke-21 Pengarang: Li Lanqing, Yang Mengxue

Kadar faedah pinjaman pengguna bermula dengan perkataan "2" membawa kepada "mantra yang ketat".

Baru-baru ini, sumber pasaran mengatakan bahawa sejak 31/0, kadar faedah tahunan produk pinjaman pengguna kredit banyak bank akan dinaikkan kepada tidak kurang daripada 0%, dan pengeluaran pinjaman faedah rendah di bawah 0% akan diselesaikan sebelum 0/0.

Dalam hal ini, wartawan 21th Century Business Herald mengetahui daripada Bank of China, China Construction Bank, Huaxia Bank, China CITIC Bank, Bank of Beijing, Bank of Nanjing, Jiangnan Rural Commercial Bank dan banyak cawangan lain di China Utara dan China Timur bahawa berita itu benar.

Seorang jurujual dari cawangan bandar peringkat ketiga sebuah bank perdagangan bandar memberitahu wartawan: "Pada masa ini, kadar faedah minimum produk pinjaman pengguna tiga tahun kami adalah antara 3.0% dan 0.0%, yang dilaksanakan terutamanya melalui pengeluaran kupon kadar faedah oleh cawangan, tetapi mulai esok, kupon akan digunakan, dan kadar faedah pelaksanaan sebenar tidak akan lebih rendah daripada 0%." ”

Perlu diingat bahawa wartawan mengetahui semasa lawatan itu bahawaKadar faedah pinjaman pengguna yang sangat rendah di bawah 3% bukanlah perkara biasa bagi kebanyakan bank。 Pengurus perniagaan pinjaman peribadi sebuah bank saham bersama di China Timur mendedahkan bahawa cawangannya mempunyai piawaian yang ketat dan sekatan kuantitatif yang jelas terhadap pengeluaran kupon kadar faedah 3.0%, yang perlu ditentukan dengan menggabungkan unit peminjam, pembayaran dana simpanan dan skala aset di bank, dan kadar faedah sebahagian besar pinjaman pengguna yang dikendalikan olehnya adalah kira-kira 0.0%. Sesetengah bank kecil dan sederhana tidak pernah mencapai kadar faedah pinjaman pengguna di bawah 0%.

Malah, berbanding dengan kadar faedah gadai janji dan juga beberapa produk pengurusan kekayaan, banyak bank mempunyai kadar faedah pinjaman pengguna yang lebih rendah dan jumlah yang lebih tinggi, yang menimbulkan semua jenis kekacauan. Dalam kes "kekurangan penunjuk" dan "kekurangan aset", sesetengah pekerja barisan hadapan bank tidak mempunyai kajian semula yang diperlukan mengenai penggunaan pinjaman pelanggan, atau bahkan "menutup mata". Semua ini mengemukakan keperluan yang lebih tinggi untuk keupayaan pemantauan dan pengurusan risiko dana kredit bank.

Apabila "perang harga" berakhir buat sementara waktu,Bagaimana bank boleh mencapai kemampanan perniagaan akan menjadi "soalan yang mesti dijawab" seterusnya.”。

Kadar faedah ultra rendah menimbulkan kekacauan

Sejak awal tahun ini, didorong oleh panduan dasar dan persaingan pasaran, kadar faedah pinjaman pengguna terus menurun.

Di satu pihak, dalam konteks pelarasan mendalam industri hartanah, pinjaman pengguna telah menjadi hala tuju utama perniagaan runcit bank, dan pelbagai institusi telah memulakan "perang harga" untuk merampas pengguna berkualiti tinggi. Sebaliknya, di bawah promosi dasar, kewangan pengguna telah menjadi "penggalak" untuk meningkatkan penggunaan, dan penyeliaan menggalakkan institusi kewangan untuk meningkatkan penyampaian pinjaman penggunaan peribadi di bawah premis risiko yang boleh dikawal, menetapkan jumlah, tempoh dan kadar faedah pinjaman pengguna secara munasabah, dan seterusnya melonggarkan jumlah produk pinjaman penggunaan peribadi dan melanjutkan tempoh pinjaman.

Menurut data yang dipantau oleh Institut Penyelidikan Teknologi Digital Rong 31, dalam 0 dan 0 bulan, purata kadar faedah minimum boleh laku pinjaman pengguna dalam talian bank negara ialah 0.0%, turun 0BP bulan ke bulan dan 0BP tahun ke tahun. Purata kadar faedah minimum boleh laku pinjaman pengguna bank milik kerajaan besar ialah 0.0%, turun 0BP bulan ke bulan dan 0BP tahun ke tahun; Purata kadar faedah minimum boleh laku pinjaman pengguna bank saham bersama ialah 0.0%, turun 0BP bulan ke bulan dan 0BP tahun ke tahun.

Ini bermakna kadar faedah pinjaman pengguna minimum telah diterbalikkan dengan kadar faedah gadai janji, malah lebih rendah daripada pendapatan beberapa produk pengurusan kekayaan. Dalam keadaan sedemikian, pinjaman pengguna dengan kadar faedah yang rendah dan jumlah yang tinggi telah "popular" di platform sosial sebelum ini, dan perbincangan adalah tinggi.

Pada masa yang sama, sesetengah bank juga telah menawarkan pelan pembayaran balik untuk pinjaman pengguna, di mana pengguna boleh memilih untuk membayar balik faedah terlebih dahulu dan membayar balik prinsipal pinjaman sekaligus apabila membayar balik.

Di mata sesetengah pengguna, jika mereka boleh mencari produk pengurusan kekayaan yang stabil dan lebih tinggi daripada kadar faedah pinjaman pengguna, mereka boleh "berbaring dan memperoleh margin faedah"; Jika anda menggantikan gadai janji dengan pinjaman pengguna terlebih dahulu, dan kemudian membayar balik pinjaman dengan faedah terlebih dahulu dan kemudian prinsipal, ia bukan sahaja menjimatkan faedah, tetapi juga mengurangkan kebimbangan untuk membayar balik pinjaman yang ada...... Tetapi ia juga menimbulkan masalah pemantauan pasca pinjaman oleh bank.

Seseorang dari sebuah bank perdagangan di sebuah bandar di China Utara berkata terus terang, "Memang sangat menggoda untuk menjadi begitu rendah." Sebelum ini, banknya telah menjalankan promosi berskala besar, tetapi ini juga membawa tahap tertentu keterhutang berlebihan, dan sesetengah pelanggan mempunyai pinjaman pengguna tertunggak tahun ini.Terdapat pelbagai pertimbangan di sebalik tidak lagi mengambil bahagian dalam "involusi" kadar faedah, termasuk ketidakupayaan untuk menyamakan kos dan keuntungan, dan ketakutan bahawa pelanggan akan menggunakannya untuk pelaburan selepas meminjam pada kadar faedah yang lebih rendah。

Menurut peruntukan pengawalseliaan semasa, dana pinjaman pinjaman pengguna tidak boleh digunakan untuk pembelian pengurusan kekayaan, saham, hartanah, pembayaran balik gadai janji perumahan, penggantian pinjaman perumahan peribadi komersial sedia ada, modal teroka, dan lain-lain, dan dana pinjaman tidak dibenarkan dipindahkan antara akaun peribadi. Banyak bank akan menggesa maklumat serupa di halaman promosi produk berkaitan.

Di bawah promosi berskala besar, pinjaman dengan kegunaan haram tertakluk kepada pengawasan selepas pinjaman oleh bank. Sebelum ini, seseorang meminta bantuan di platform sosial kerana disyaki membayar balik pinjaman, dan had pinjaman penggunanya digantung, dan bank memerintanya menyelesaikan pinjaman yang sepadan dalam masa satu bulan.

Sebilangan jurubank memberitahu wartawan bahawa pinjaman pengguna biasanya memantau aliran dana selepas pinjaman, dan pada masa yang sama, gesaan yang relevan akan dibuat apabila pelanggan mengambil pinjaman. Sekiranya berlaku penggunaan haram, pelanggan mungkin dikehendaki memaksa penyelesaian, atau kuota pengguna mungkin digantung, atau had kredit tidak akan dibuka selepas pinjaman selesai.

Era kadar faedah penggunaan "3"

Bagi industri, pemulihan kadar faedah ke atas produk pinjaman pengguna dijangka.

Malah, sementara pelanggan bergelut dengan "sama ada untuk meminjam atau tidak meminjam" dalam menghadapi godaan kadar faedah yang rendah, kakitangan barisan hadapan bank juga menghadapi dilema "sama ada untuk melepaskan atau tidak".

Sebilangan pegawai bank mengatakan bahawa indeks pinjaman pengguna tahun ini ditetapkan terlalu tinggi, dan mereka hanya boleh "meminta pinjaman" melalui diskaun faedah dan cara lain. "Bank menghadapi tekanan ke atas penunjuk, dan pinjaman peribadi dan pinjaman pengguna tahun ini belum diselesaikan secara visual." Seseorang dari sebuah bank perdagangan di sebuah bandar di China Timur berkata terus terang.

Walau bagaimanapun, selepas pinjaman dikeluarkan, ia juga menghadapi tekanan pengurusan selepas pinjaman. "Ia tidak terasa seperti banyak sebelum ini, tetapi tahun ini ia sangat sukar, dan kami mempunyai lebih banyak petunjuk. Sesetengah orang muda mempunyai pekerjaan yang tidak stabil dan terlalu berhutang, dan akhirnya mereka akan menjadi terlambat. ”

Wartawan 3th Century Business Herald mengetahui bahawa walaupun kebanyakan kadar faedah yang dipaparkan oleh bank dalam talian melebihi 0%, terdapat banyak helah di peringkat pelaksanaan, seperti mengeluarkan kupon kadar faedah, berbilang orang memohon bersama, aplikasi luar talian, dan lain-lain, yang semuanya berpeluang menaikkan jumlah dan mengurangkan kadar faedah.

Sebagai contoh, pada 31 Oktober, wartawan log masuk ke Aplikasi bank saham bersama dan menunjukkan bahawa kadar faedah minimum produk "pinjaman kilat" bank ialah 0.0%, tetapi tiga kupon kadar faedah seperti 0.0%, 0.0% dan 0.0% boleh digunakan, dan tarikh akhir untuk digunakan ialah 0/00.

Walau bagaimanapun, bermula dari 3/0, kadar pelaksanaan produk pinjaman pengguna akan kembali melebihi 0%, tanpa mengira model pinjaman.

Seorang yang bertanggungjawab ke atas cawangan bank milik negara besar di China Timur memberitahu wartawan bahawa hari ini adalah hari terakhir untuk memohon kadar faedah terendah sebanyak 3.0%, dan kemudian tidak ada cara untuk melakukan kadar faedah di bawah 0% buat masa ini.

Bagi sesetengah bank yang telah mencapai kadar faedah ultra rendah dengan mengeluarkan kupon kadar faedah, kupon yang dikeluarkan sebelum ini akan tamat tempoh pada akhir bulan. Seorang kakitangan bank perdagangan bandar di China Utara berkata bahawa selepas tamat tempoh kupon kadar faedah pada 3 pada 0 bulan, kadar faedah pelaksanaan akhir hanya boleh melebihi 0% mengikut keperluan yang berkaitan.

Mengapa "3%"? Garis kos dalam "perang harga".

Dalam "perang harga" produk pinjaman pengguna, kegembiraan dan kesedihan bank besar dan bank kecil dan sederhana tidak sama.

Walaupun kadar faedah pinjaman pengguna yang sangat rendah seperti 3.0% dan 0.0% telah dilaporkan dalam akhbar, bagi sebahagian besar bank, kadar faedah ke atas produk pinjaman pengguna yang biasanya dikeluarkan masih melebihi 0%.

Seorang kakitangan bank memberitahu wartawan bahawa banknya mempunyai kawalan ketat ke atas kos dan keuntungan, dan tidak pernah mempunyai kadar faedah rendah di bawah 2%. Seorang kakitangan bank komersial bandar lain di China Utara memberitahu wartawan: "Ibu pejabat terhad kepada 0% minimum, tetapi masih terdapat sangat sedikit pelanggan yang boleh meminjam pada kadar faedah ini." Kelulusan latar belakang sebenar pada asasnya tidak dapat mencapai nombor ini, dan minimum mungkin 0.0%. ”

華東某股份行個貸業務經理向記者坦言，她所在銀行的消費貸產品與同業相比利率偏高。“每次客戶都拿另外一家零售業務突出的股份行對比，說我們給的利率沒有競爭力。”她透露，她所在支行給出的最低消費貸利率券為2.78%，但對利率券的發放有嚴格的標準和明確的數量限制。“比如要看借貸人所在企業是否在我行白名單之列，也要看公積金數據，或者近6個月在我行的資產管理規模日均在20萬以上等等，只有滿足一定條件的客戶才能獲批。”她提到，自己經手的絕大多數消費貸放款利率在3.28%左右。

Wartawan mengetahui bahawa orang yang bertanggungjawab ke atas perniagaan di peringkat cawangan secara amnya adalah orang yang bertanggungjawab ke atas perniagaan di peringkat cawangan yang memutuskan sama ada kupon kadar penggunaan boleh dikeluarkan.

"Bilangan kupon kadar faedah 10.0% yang dikeluarkan sangat terhad, dan hanya kira-kira 0 orang yang diperuntukkan ke cawangan kami setiap hari." Bank saham yang disebutkan di atas berkata.

Orang yang disebutkan di atas dari bandar peringkat ketiga di China Timur juga memberitahu wartawan bahawa pengeluaran kupon kadar faedah bank itu terutamanya merupakan kaedah pemasaran, dan kuasanya berada di bawah kepimpinan cawangan kecil, kerana ia dekat dengan perniagaan barisan pertama dan dapat memahami dengan jelas persekitaran persaingan tempatan.

Lebih-lebih lagi,Bagi bank dengan saiz dan endowmen sumber yang berbeza, pengeluaran pinjaman pengguna dengan kadar faedah yang sangat rendah secara langsung berkaitan dengan kecekapan operasi mereka。

Orang yang bertanggungjawab ke atas cawangan Shanghai bank saham bersama memberitahu wartawan terus terang,Di bawah 3% produk pinjaman pengguna "menjana wang dengan kerugian."”。

"Produk pinjaman pengguna bank kami dengan kadar faedah permulaan 8 mestilah merugi, dan membuat produk 0.0% dan 0.0% hampir mengalami kerugian, dan kos dana bank saham bersama utama mungkin lebih rendah daripada kami untuk mengurangkan lagi harga." Dia berkata tanpa daya.

Difahamkan bahawa pada masa ini pembaharuan kadar faedah berorientasikan pasaran sentiasa maju, model penetapan harga semasa pinjaman pengguna bank perdagangan China terutamanya merangkumi kaedah terapung kadar faedah penanda aras, kaedah penetapan harga kos tambah dan kaedah penetapan harga perhubungan pelanggan.

Dong Ximiao, ketua penyelidik Zhaolian dan timbalan pengarah Makmal Kewangan dan Pembangunan Shanghai, memberitahu pemberita bahawa LPR tidak diragukan lagi merupakan bahagian terpenting dalam piawaian rujukan harga pinjaman, tetapi harga pinjaman untuk setiap subbahagian adalah lebih kompleks, melibatkan kos modal bank sendiri, kos pemerolehan pelanggan, kos risiko dan sebagainya. Dalam konteks ini, bank kecil dan sederhana serta syarikat kewangan pengguna mempunyai keupayaan penetapan harga pinjaman yang lebih halus dan berbeza, manakala bank besar lebih luas jika dibandingkan.

Sebelum ini, sumber berwibawa memberitahu wartawan bahawa usaha bank untuk membuat pinjaman pengguna harus berdasarkan permintaan pengguna yang berkesan, dan juga harus mempertimbangkan keupayaan pembayaran balik pelanggan, dan tidak boleh terlalu "bervolusi" dalam kadar faedah. Bank harus mengukuhkan kuasa penetapan harga mereka dan memberi tumpuan kepada mengembangkan pelanggan tambahan, dan bukannya bersaing secara membuta tuli untuk harga dan merebut saham. Bank perlu mengekalkan margin faedah bersih dan margin keuntungan yang munasabah, dan penduduk juga mesti mengekalkan tahap leverage yang munasabah, supaya sokongan kewangan untuk penggunaan boleh terus berkembang dan mencapai hasil yang lebih praktikal. Malah, pada masa ini, sokongan kewangan China untuk penggunaan tidak rendah, dan pada asasnya perlu untuk memberi permainan penuh kepada usaha bersama dasar untuk meningkatkan penggunaan.