ที่มาของบทความนี้: 21th Century Business Herald ผู้เขียน: Li Lanqing, Yang Mengxue

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคที่ขึ้นต้นด้วยคําว่า "2" นําไปสู่ "คาถาที่แน่น"

เมื่อเร็ว ๆ นี้ แหล่งข่าวในตลาดกล่าวว่า ตั้งแต่ 31/0 เป็นต้นมา อัตราดอกเบี้ยรายปีของผลิตภัณฑ์สินเชื่อผู้บริโภคสินเชื่อของธนาคารหลายแห่งจะเพิ่มขึ้นเป็นไม่น้อยกว่า 0% และการถอนสินเชื่อดอกเบี้ยต่ําต่ํากว่า 0% จะแล้วเสร็จก่อน 0/0

ในเรื่องนี้ ผู้สื่อข่าว 21th Century Business Herald ได้เรียนรู้จาก Bank of China, China Construction Bank, Huaxia Bank, China CITIC Bank, Bank of Beijing, Bank of Nanjing, Jiangnan Rural Commercial Bank และสาขาอื่น ๆ อีกมากมายในภาคเหนือของจีนและจีนตะวันออกว่าข่าวนี้เป็นความจริง

พนักงานขายจากสาขาเมืองชั้นสามของธนาคารพาณิชย์ในเมืองกล่าวกับผู้สื่อข่าวว่า "ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ําของผลิตภัณฑ์สินเชื่อผู้บริโภคสามปีของเราอยู่ระหว่าง 3.0% ถึง 0.0% ซึ่งส่วนใหญ่ดําเนินการผ่านการออกคูปองอัตราดอกเบี้ยโดยสาขา แต่ตั้งแต่พรุ่งนี้เป็นต้นไปจะใช้คูปองและอัตราดอกเบี้ยจริงจะไม่ต่ํากว่า 0%" ”

เป็นที่น่าสังเกตว่าผู้สื่อข่าวได้เรียนรู้ในระหว่างการเยี่ยมชมว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคที่ต่ําเป็นพิเศษต่ํากว่า 3% ไม่ใช่เรื่องปกติสําหรับธนาคารส่วนใหญ่。 ผู้จัดการธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลของธนาคารร่วมทุนในจีนตะวันออกเปิดเผยว่าสาขาของเธอมีมาตรฐานที่เข้มงวดและข้อจํากัดเชิงปริมาณที่ชัดเจนในการออกคูปองอัตราดอกเบี้ย 3.0% ซึ่งจําเป็นต้องกําหนดโดยการรวมหน่วยของผู้กู้ การชําระกองทุนสํารองเลี้ยงชีพ และขนาดสินทรัพย์ในธนาคาร และอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อผู้บริโภคส่วนใหญ่ที่เธอจัดการอยู่ที่ประมาณ 0.0% ธนาคารขนาดเล็กและขนาดกลางบางแห่งไม่เคยมีอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคต่ํากว่า 0%

ในความเป็นจริงเมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยจํานองและแม้กระทั่งผลิตภัณฑ์การจัดการความมั่งคั่งบางชนิดธนาคารหลายแห่งมีอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคที่ต่ํากว่าและจํานวนเงินที่สูงขึ้นซึ่งก่อให้เกิดความโกลาหลทุกประเภท ในกรณีของ "ขาดตัวบ่งชี้" และ "ขาดสินทรัพย์" พนักงานแนวหน้าของธนาคารบางคนขาดการตรวจสอบที่จําเป็นเกี่ยวกับการใช้สินเชื่อของลูกค้าหรือแม้แต่ "เมินเฉย" ทั้งหมดนี้เสนอข้อกําหนดที่สูงขึ้นสําหรับความสามารถในการตรวจสอบและบริหารความเสี่ยงของกองทุนสินเชื่อธนาคาร

เมื่อ "สงครามราคา" สิ้นสุดลงชั่วคราวธนาคารจะบรรลุความยั่งยืนทางธุรกิจได้อย่างไรจะเป็น "คําถามที่ต้องตอบ" ต่อไป”。

อัตราดอกเบี้ยต่ําพิเศษทําให้เกิดความโกลาหล

ตั้งแต่ต้นปีนี้โดยได้รับแรงหนุนจากแนวทางนโยบายและการแข่งขันในตลาดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคยังคงลดลงอย่างต่อเนื่อง

ในแง่หนึ่งในบริบทของการปรับเชิงลึกของอุตสาหกรรมอสังหาริมทรัพย์สินเชื่อผู้บริโภคได้กลายเป็นทิศทางหลักของธุรกิจค้าปลีกของธนาคารและสถาบันต่างๆได้เริ่ม "สงครามราคา" เพื่อคว้าผู้ใช้คุณภาพสูง ในทางกลับกันภายใต้การส่งเสริมนโยบายการเงินเพื่อผู้บริโภคได้กลายเป็น "ตัวกระตุ้น" เพื่อกระตุ้นการบริโภคและการกํากับดูแลสนับสนุนให้สถาบันการเงินเพิ่มการส่งมอบสินเชื่อเพื่อการบริโภคส่วนบุคคลภายใต้สมมติฐานของความเสี่ยงที่ควบคุมได้กําหนดจํานวนเงินระยะเวลาและอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อผู้บริโภคอย่างสมเหตุสมผลและผ่อนคลายจํานวนผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อการบริโภคส่วนบุคคลและขยายระยะเวลาการกู้ยืม

จากข้อมูลที่ตรวจสอบโดยสถาบันวิจัยเทคโนโลยีดิจิทัล Rong 31 ใน 0 และ 0 เดือน อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ําเฉลี่ยของสินเชื่อผู้บริโภคออนไลน์ของธนาคารแห่งชาติอยู่ที่ 0.0% ลดลง 0BP เมื่อเทียบเป็นรายเดือนและ 0BP เมื่อเทียบเป็นรายปี อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ําเฉลี่ยของสินเชื่อผู้บริโภคของธนาคารของรัฐขนาดใหญ่อยู่ที่ 0.0% ลดลง 0BP เมื่อเทียบเป็นรายเดือน และ 0BP เมื่อเทียบเป็นรายปี อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ําเฉลี่ยของสินเชื่อผู้บริโภคของธนาคารร่วมทุนอยู่ที่ 0.0% ลดลง 0BP เมื่อเทียบเป็นรายเดือน และ 0BP เมื่อเทียบเป็นรายปี

ซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคขั้นต่ํากลับด้านกับอัตราดอกเบี้ยจํานอง และต่ํากว่ารายได้ของผลิตภัณฑ์การจัดการความมั่งคั่งบางชนิดด้วยซ้ํา ในสถานการณ์เช่นนี้สินเชื่อผู้บริโภคที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ําและจํานวนเงินสูงเคย "เป็นที่นิยม" บนแพลตฟอร์มโซเชียลมาก่อนและการอภิปรายก็สูง

ในขณะเดียวกัน ธนาคารบางแห่งยังเสนอแผนการชําระคืนสําหรับสินเชื่อผู้บริโภค ซึ่งผู้ใช้สามารถเลือกชําระดอกเบี้ยก่อนและชําระคืนเงินต้นเงินก้อนเมื่อชําระคืน

ในสายตาของผู้ใช้บางคนหากพวกเขาสามารถค้นหาผลิตภัณฑ์การจัดการความมั่งคั่งที่มีเสถียรภาพและสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อผู้บริโภคพวกเขาสามารถ "นอนราบและรับส่วนต่างดอกเบี้ย" หากคุณแทนที่การจํานองด้วยสินเชื่อผู้บริโภคก่อนแล้วจึงชําระคืนเงินกู้ด้วยดอกเบี้ยก่อนแล้วจึงเป็นเงินต้นไม่เพียง แต่ช่วยประหยัดดอกเบี้ย แต่ยังช่วยบรรเทาความวิตกกังวลในการชําระคืนเงินกู้ในมือ...... แต่ยังสร้างปัญหาในการตรวจสอบหลังการกู้ยืมโดยธนาคาร

บุคคลจากธนาคารพาณิชย์ในเมืองทางตอนเหนือของจีนกล่าวอย่างตรงไปตรงมาว่า "มันน่าดึงดูดใจมากที่จะต่ําต้อย" ก่อนหน้านี้ธนาคารของเขาได้ดําเนินการส่งเสริมการขายขนาดใหญ่ แต่ก็นํามาซึ่งหนี้สินมากเกินไปในระดับหนึ่งและลูกค้าบางรายมีสินเชื่อผู้บริโภคที่ค้างชําระในปีนี้มีข้อควรพิจารณาหลายประการที่อยู่เบื้องหลังการไม่มีส่วนร่วมใน "การแทรกซึม" ของอัตราดอกเบี้ยอีกต่อไป รวมถึงการไม่สามารถปรับต้นทุนและผลกําไรให้เท่ากัน และความกลัวว่าลูกค้าจะใช้เพื่อการลงทุนหลังจากกู้ยืมในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ํากว่า。

ตามบทบัญญัติของกฎระเบียบในปัจจุบันกองทุนเงินกู้ของสินเชื่อผู้บริโภคไม่สามารถใช้สําหรับการซื้อการบริหารความมั่งคั่งหุ้นอสังหาริมทรัพย์การชําระคืนการจํานองที่อยู่อาศัยการเปลี่ยนสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคลเชิงพาณิชย์ที่มีอยู่เงินร่วมลงทุน ฯลฯ และไม่อนุญาตให้โอนเงินกู้ระหว่างบัญชีส่วนบุคคล ธนาคารหลายแห่งจะแจ้งข้อมูลที่คล้ายกันในหน้าโปรโมชั่นของผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวข้อง

ภายใต้การส่งเสริมขนาดใหญ่ สินเชื่อที่มีการใช้งานที่ผิดกฎหมายอยู่ภายใต้การเฝ้าระวังหลังการกู้ยืมโดยธนาคาร ก่อนหน้านี้มีคนขอความช่วยเหลือบนแพลตฟอร์มโซเชียลเนื่องจากต้องสงสัยว่าชําระคืนเงินกู้ และวงเงินกู้ยืมผู้บริโภคของเขาถูกระงับ และธนาคารกําหนดให้เขาชําระเงินกู้ที่เกี่ยวข้องภายในหนึ่งเดือน

นายธนาคารจํานวนหนึ่งบอกกับผู้สื่อข่าวว่าสินเชื่อผู้บริโภคมักจะตรวจสอบการไหลของเงินทุนหลังการกู้ยืม และในขณะเดียวกัน จะมีการแจ้งที่เกี่ยวข้องเมื่อลูกค้ากู้ยืม ในกรณีที่ใช้ผิดกฎหมาย ลูกค้าอาจต้องบังคับให้ชําระบัญชี หรืออาจระงับโควต้าผู้ใช้ หรือวงเงินสินเชื่อจะไม่เปิดหลังจากการกู้ยืมเสร็จสิ้น

ยุคของอัตราดอกเบี้ยการบริโภค "3"

สําหรับอุตสาหกรรมคาดว่าจะมีการฟื้นตัวของอัตราดอกเบี้ยของผลิตภัณฑ์สินเชื่อผู้บริโภค

ในความเป็นจริงในขณะที่ลูกค้ากําลังดิ้นรนกับ "จะยืมหรือไม่ยืม" เมื่อเผชิญกับสิ่งล่อใจของอัตราดอกเบี้ยต่ํา แต่เจ้าหน้าที่ด่านหน้าของธนาคารก็ต้องเผชิญกับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของ "จะปล่อยหรือไม่"

นายธนาคารจํานวนหนึ่งกล่าวว่าดัชนีสินเชื่อผู้บริโภคในปีนี้สูงเกินไป และพวกเขาสามารถ "ขอสินเชื่อ" ผ่านส่วนลดดอกเบี้ยและวิธีการอื่นๆ เท่านั้น "ธนาคารกําลังเผชิญกับแรงกดดันจากตัวชี้วัด และสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อผู้บริโภคในปีนี้ยังไม่เสร็จสมบูรณ์ด้วยสายตา" บุคคลจากธนาคารพาณิชย์ในเมืองทางตะวันออกของจีนกล่าวอย่างตรงไปตรงมา

อย่างไรก็ตาม หลังจากเบิกจ่ายเงินกู้แล้ว ก็ต้องเผชิญกับแรงกดดันด้านการจัดการหลังการกู้ยืมเช่นกัน "มันไม่รู้สึกเหมือนมากเมื่อก่อน แต่ปีนี้มันยากมาก และเรามีตัวบ่งชี้มากขึ้นเรื่อยๆ คนหนุ่มสาวบางคนมีงานที่ไม่มั่นคงและเป็นหนี้มากเกินไป และในที่สุดพวกเขาก็จะค้างชําระ ”

นักข่าว 3th Century Business Herald ได้เรียนรู้ว่าแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยส่วนใหญ่ที่แสดงโดยธนาคารออนไลน์จะเกิน 0% แต่ก็มีเทคนิคมากมายในระดับการดําเนินการ เช่น การออกคูปองอัตราดอกเบี้ย หลายคนสมัครด้วยกัน แอปพลิเคชันออฟไลน์ ฯลฯ ซึ่งทั้งหมดนี้มีโอกาสเพิ่มจํานวนเงินและลดอัตราดอกเบี้ย

ตัวอย่างเช่น เมื่อวันที่ 31 ตุลาคม ผู้สื่อข่าวเข้าสู่ระบบ App ของธนาคารร่วมทุนและแสดงให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ําของผลิตภัณฑ์ "สินเชื่อแฟลช" ของธนาคารคือ 0.0% แต่สามารถใช้คูปองอัตราดอกเบี้ยสามแบบ เช่น 0.0%, 0.0% และ 0.0% และกําหนดเวลาในการใช้งานคือ 0/00

อย่างไรก็ตาม เริ่มจาก 3/0 อัตราการดําเนินการของผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคจะกลับมาสูงกว่า 0% โดยไม่คํานึงถึงรูปแบบการให้กู้ยืม

ผู้รับผิดชอบสาขาของธนาคารของรัฐขนาดใหญ่ในจีนตะวันออกบอกกับผู้สื่อข่าวว่าวันนี้เป็นวันสุดท้ายที่จะยื่นขออัตราดอกเบี้ยต่ําสุดที่ 3.0% และจากนั้นจะไม่มีทางทําอัตราดอกเบี้ยต่ํากว่า 0% ได้ในขณะนี้

สําหรับบางธนาคารที่ได้อัตราดอกเบี้ยต่ําเป็นพิเศษโดยการออกคูปองอัตราดอกเบี้ยคูปองที่ออกก่อนหน้านี้จะหมดอายุในสิ้นเดือน เจ้าหน้าที่ของธนาคารพาณิชย์ในเมืองทางตอนเหนือของจีนกล่าวว่าหลังจากการหมดอายุของคูปองอัตราดอกเบี้ยในวันที่ 3 ต่อ 0 เดือน อัตราดอกเบี้ยขั้นสุดท้ายจะมากกว่า 0% ตามข้อกําหนดที่เกี่ยวข้องเท่านั้น

ทําไมต้องเป็น "3%" บรรทัดต้นทุนใน "สงครามราคา"

ใน "สงครามราคา" ของผลิตภัณฑ์สินเชื่อผู้บริโภคความสุขและความเศร้าโศกของธนาคารขนาดใหญ่และธนาคารขนาดเล็กและขนาดกลางไม่เหมือนกัน

แม้ว่าจะมีการรายงานอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคที่ต่ําเป็นพิเศษ เช่น 3.0% และ 0.0% ในหนังสือพิมพ์ แต่สําหรับธนาคารส่วนใหญ่ อัตราดอกเบี้ยของผลิตภัณฑ์สินเชื่อผู้บริโภคที่ออกโดยทั่วไปยังคงสูงกว่า 0%

เจ้าหน้าที่ธนาคารบอกกับผู้สื่อข่าวว่าธนาคารของเขามีการควบคุมต้นทุนและผลกําไรอย่างเข้มงวด และไม่เคยมีอัตราดอกเบี้ยต่ําต่ํากว่า 2% พนักงานของธนาคารพาณิชย์เมืองอื่นในภาคเหนือของจีนกล่าวกับผู้สื่อข่าวว่า "สํานักงานใหญ่ถูกจํากัดไว้ที่ 0% เป็นอย่างน้อย แต่ยังมีลูกค้าน้อยมากที่สามารถกู้ยืมในอัตราดอกเบี้ยนี้ได้" การอนุมัติเบื้องหลังที่แท้จริงโดยทั่วไปไม่สามารถเข้าถึงตัวเลขนี้ได้ และขั้นต่ําอาจอยู่ที่ 0.0% ”

華東某股份行個貸業務經理向記者坦言，她所在銀行的消費貸產品與同業相比利率偏高。“每次客戶都拿另外一家零售業務突出的股份行對比，說我們給的利率沒有競爭力。”她透露，她所在支行給出的最低消費貸利率券為2.78%，但對利率券的發放有嚴格的標準和明確的數量限制。“比如要看借貸人所在企業是否在我行白名單之列，也要看公積金數據，或者近6個月在我行的資產管理規模日均在20萬以上等等，只有滿足一定條件的客戶才能獲批。”她提到，自己經手的絕大多數消費貸放款利率在3.28%左右。

ผู้สื่อข่าวได้เรียนรู้ว่าผู้รับผิดชอบธุรกิจในระดับสาขาโดยทั่วไปคือผู้รับผิดชอบธุรกิจในระดับสาขาที่ตัดสินใจว่าจะสามารถออกคูปองอัตราการบริโภคได้หรือไม่

"จํานวนคูปองอัตราดอกเบี้ย 10.0% ที่ออกนั้นจํากัดมาก และมีการจัดสรรพนักงานเพียง 0 คนเท่านั้นที่จัดสรรให้กับสาขาของเราทุกวัน" ธนาคารหลักทรัพย์ดังกล่าวข้างต้นกล่าว

บุคคลที่กล่าวถึงข้างต้นจากเมืองชั้นสามในจีนตะวันออกยังบอกกับผู้สื่อข่าวว่าการออกคูปองอัตราดอกเบี้ยของธนาคารเป็นวิธีการทางการตลาดเป็นหลัก และอํานาจของธนาคารอยู่ภายใต้การนําของสาขาย่อย เนื่องจากอยู่ใกล้กับธุรกิจบรรทัดแรกและสามารถเข้าใจสภาพแวดล้อมการแข่งขันในท้องถิ่นได้อย่างชัดเจน

ยิ่งไปกว่านั้นสําหรับธนาคารที่มีขนาดและทรัพยากรต่างกันการออกสินเชื่อผู้บริโภคที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ําเป็นพิเศษเกี่ยวข้องโดยตรงกับประสิทธิภาพการดําเนินงาน。

ผู้รับผิดชอบสาขาเซี่ยงไฮ้ของธนาคารร่วมทุนกล่าวกับผู้สื่อข่าวอย่างตรงไปตรงมาว่าต่ํากว่า 3% ของผลิตภัณฑ์สินเชื่อผู้บริโภคกําลัง "ทําเงินขาดทุน"”。

"ผลิตภัณฑ์สินเชื่อผู้บริโภคของธนาคารของเราที่มีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 8 ต้องขาดทุน และการทําผลิตภัณฑ์ 0.0% และ 0.0% เกือบจะขาดทุน และต้นทุนเงินทุนของธนาคารร่วมทุนหลักอาจต่ํากว่าของเราเพื่อลดราคาต่อไป" เขาพูดอย่างทําอะไรไม่ถูก

เป็นที่เข้าใจกันว่าในช่วงเวลาที่การปฏิรูปอัตราดอกเบี้ยที่มุ่งเน้นตลาดมีความคืบหน้าอย่างต่อเนื่องรูปแบบการกําหนดราคาสินเชื่อผู้บริโภคในปัจจุบันของธนาคารพาณิชย์ของจีนส่วนใหญ่รวมถึงวิธีการลอยตัวของอัตราดอกเบี้ยมาตรฐานวิธีการกําหนดราคาต้นทุนบวกและวิธีการกําหนดราคาลูกค้าสัมพันธ์

Dong Ximiao หัวหน้านักวิจัยของ Zhaolian และรองผู้อํานวยการห้องปฏิบัติการการเงินและการพัฒนาเซี่ยงไฮ้บอกกับผู้สื่อข่าวว่า LPR เป็นส่วนที่สําคัญที่สุดของมาตรฐานอ้างอิงราคาเงินกู้อย่างไม่ต้องสงสัย แต่การกําหนดราคาเงินกู้สําหรับแต่ละแผนกย่อยมีความซับซ้อนมากขึ้น ซึ่งเกี่ยวข้องกับต้นทุนเงินทุนของธนาคาร ในบริบทนี้ ธนาคารขนาดเล็กและขนาดกลางและบริษัทสินเชื่อผู้บริโภคมีความสามารถในการกําหนดราคาสินเชื่อที่ละเอียดและแตกต่างมากกว่า

ก่อนหน้านี้แหล่งข่าวที่เชื่อถือได้บอกกับผู้สื่อข่าวว่าความพยายามของธนาคารในการให้สินเชื่อผู้บริโภคควรขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้บริโภคที่มีประสิทธิภาพและควรคํานึงถึงความสามารถในการชําระคืนของลูกค้าและไม่ควร "แทรกแซง" ในอัตราดอกเบี้ยมากเกินไป ธนาคารควรเสริมสร้างอํานาจการกําหนดราคาและมุ่งเน้นไปที่การขยายลูกค้าที่เพิ่มขึ้น แทนที่จะแข่งขันกันอย่างสุ่มสี่สุ่มสี่สุ่มห้าเพื่อแย่งชิงราคาและคว้าส่วนแบ่ง ธนาคารจําเป็นต้องรักษาอัตรากําไรสุทธิและอัตรากําไรที่เหมาะสมและผู้อยู่อาศัยต้องรักษาระดับเลเวอเรจที่เหมาะสมเพื่อให้การสนับสนุนทางการเงินสําหรับการบริโภคสามารถพัฒนาต่อไปและบรรลุผลในทางปฏิบัติมากขึ้น ในความเป็นจริงในปัจจุบันการสนับสนุนทางการเงินของจีนสําหรับการบริโภคนั้นไม่ต่ําและโดยพื้นฐานแล้วจําเป็นต้องใช้ความพยายามร่วมกันของนโยบายเพื่อกระตุ้นการบริโภคอย่างเต็มที่