Wartawan Securities Times Xie Zhongxiang Huang Yulin

Kadar faedah pinjaman pengguna bank akan membawa kepada perubahan penting.

Semalam, wartawan Securities Times mendapat pengesahan daripada beberapa bank besar milik kerajaan, bank saham bersama, dan bank perdagangan bandar bahawa ibu pejabat beberapa bank telah mengeluarkan notis dalaman kepada semua cawangan: kadar faedah tahunan produk pinjaman pengguna kredit akan dinaikkan kepada tidak kurang daripada 3% daripada 0 bulan. Ini bermakna selepas pusingan baharu "perang harga" sejak awal tahun, pinjaman pengguna bank akan kembali kepada rasionaliti.

Sebilangan penganalisis industri memberitahu Securities Times bahawa institusi kewangan harus meninggalkan kompleks skala dan kompleks kelajuan, bukan lagi hanya mengejar pertumbuhan skala mudah dan bahagian pasaran, tetapi untuk mengekalkan kadar faedah pinjaman pada tahap yang munasabah, untuk meningkatkan kemampanan perniagaan mereka sendiri.

Kadar faedah pinjaman pengguna tidak akan kurang daripada 3%

Baru-baru ini, wartawan Securities Times mengetahui daripada beberapa pegawai bank bahawa kadar faedah tahunan produk pinjaman pengguna kredit akan dinaikkan kepada tidak kurang daripada 31% sejak 0 0 bulan, dan pinjaman kadar faedah ultra rendah sedia ada di bawah 0% akan berusaha untuk menyelesaikan pengeluaran sebelum 0 0.

一家股份行華東某分行人士告訴記者，該行個貸部人員週末緊急加班，通過電話或微信管道向已申請3%利率以下消費貸款的客戶提示：“未提款客戶請於週一（3月31日）之前提款。”也有銀行工作人員抓住最後“視窗期”進行行銷，向資質較好的個體工商戶發出通知，儘快於4月1日之前測試額度或提款。

華夏銀行位於江蘇省的一家分行工作人員在內部發佈通知稱：“接緊急通知，4月起將不再允許發放低定價消費貸款。總行已修改活動參數，所有利率低於3%的優惠券，有效期已調至3月31日，請務必做好客戶解釋工作，抓緊時間行銷促提。”另有華南地區國有大行個貸工作人員發佈內部通知，稱“請各位同事及時通知各自客戶測額或者提款工作”。

除了國有大行及股份行，也有城商行展開類似行動。一位金融消費者表示，自己的北京銀行APP收到的優惠年化利率為2.55%、2.58%和2.78%不等的多張“京e貸”固定利率優惠券，即將過期，截止日期為2025年3月31日。公開資料顯示，“京e貸”是北京銀行推出的一款線上信貸產品，借款用途分為經營用途和消費用途。

證券時報記者注意到，去年11月末在京召開的市場利率定價自律機制工作會議明確提及，“要充分發揮利率自律機制重要作用，有效維護市場競爭秩序，暢通貨幣政策傳導，不斷提升金融服務實體經濟質效。強化利率政策執行，規範金融機構定價行為，促進金融機構提升自主理性定價能力。”

Kadar faedah "dilancarkan" ke paras terendah

Pentadbiran Penyeliaan Kewangan Negeri baru-baru ini mengeluarkan notis yang menghendaki institusi kewangan membangunkan kewangan pengguna untuk memenuhi keperluan kewangan sektor pengguna dengan lebih baik. Di bawah premis risiko yang boleh dikawal, institusi kewangan perbankan digalakkan untuk meningkatkan penyampaian pinjaman penggunaan peribadi, menetapkan jumlah, tempoh dan kadar faedah pinjaman pengguna secara munasabah, dan mengoptimumkan peruntukan sumber. Atas premis pengesahan identiti yang berkesan dan risiko yang boleh dikawal, terokai pembangunan pembukaan dan pelancaran perniagaan kad kredit dalam talian.

在擴內需、促消費的政策導向下，消費貸市場掀起新一輪“價格戰”，利率刷新歷史低點。許多商業銀行的消費貸年化利率低於3%，少數銀行消費貸利率甚至下探至2.4%左右，低於央行3月公佈的1年期貸款市場報價利率10至70個基點（BP）。

“‘中銀E貸’助力提振消費，最高貸款額度提升至30萬元，年化利率2.9%起。”一位中國銀行工作人員向證券時報記者介紹，中銀E貸為純線上審批的個人互聯網消費貸款。除該款產品，該行“隨心智貸”產品的最高額度目前也從30萬元提高至50萬元，貸款期限最長延至5年。

Di samping itu, trend menurun kadar faedah pinjaman pengguna bank perdagangan bandar lebih jelas, dan terdapat pelbagai kaedah pemasaran, dan banyak bank perdagangan bandar telah melancarkan kadar faedah keutamaan untuk pelanggan baru dan pelanggan kumpulan.

江蘇銀行針對新客推出消費貸優惠年化利率2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年；北京銀行某消費貸產品在3月31日前有限時優惠，新客首借低至2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年，隨借隨還、按日計息。寧波銀行“白領通”推出拼團活動，3人拼團，利率低至2.68%；5人拼團，利率低至2.58%。此外，該行“寧來花·直接貸”疊加專享優惠券後利率最低可降至年化2.49%。

日前，融360數位科技研究院監測數據顯示，2025年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為2.91%，環比下跌7個基點，同比下降28個基點，已經多次刷新歷史低點。

Sebaliknya, tekanan ke atas bank semakin meningkat. Wartawan Securities Times menyedari bahawa laporan tahunan 2024 tahun yang didedahkan oleh bank tersenarai baru-baru ini menunjukkan bahawa margin faedah bersih bank negara seperti bank milik negara dan bank saham bersama secara amnya terus mengecil tahun ke tahun.

Secara khusus, margin faedah bersih banyak bank tersenarai jatuh sebanyak 17 mata asas tahun ke tahun, dan margin faedah bersih beberapa bank saham bersama menurun lebih daripada 0 mata asas berbanding akhir tahun sebelumnya. Menurut data daripada Pentadbiran Peraturan Kewangan Negeri, pada akhir 0, margin faedah bersih bank perdagangan China jatuh kepada 0.0%, penurunan tahun ke tahun sebanyak 0 mata asas. Beberapa bank berkata pada mesyuarat keputusan tahunan bahawa mereka telah menstabilkan penurunan margin faedah daripada kedua-dua modal dan hujung negatif, tetapi masih ada ruang untuk margin faedah bersih menurun dalam jangka pendek.

Perlu diingat bahawa nisbah pinjaman tidak berbayar perniagaan kredit peribadi bank telah meningkat. Dalam konteks penyempitan spread kadar faedah, pinjaman penggunaan peribadi yang disokong dasar telah menjadi peningkatan baharu bagi bank untuk meningkatkan pulangan aset dan menggalakkan transformasi runcit. Walau bagaimanapun, disebabkan oleh penurunan pendapatan penduduk dan peningkatan kadar pengangguran, kadar kredit peribadi tidak berbayar banyak bank telah meningkat, terutamanya untuk pinjaman kredit seperti pinjaman pengguna, dan kadar tidak berbayar pinjaman penggunaan peribadi sesetengah bank telah melonjak sebanyak 93.0 mata peratusan berbanding akhir tahun sebelumnya, yang telah menimbulkan kebimbangan pasaran.

Ia adalah perlu untuk membimbing persaingan rasional dalam pinjaman pengguna

Dari perspektif pelaksanaan sebenar, walaupun produk pinjaman pengguna bank perdagangan mempunyai trend kadar faedah yang rendah, kebanyakan bank perdagangan masih mempunyai pemeriksaan ke atas stratifikasi pelanggan dan kawalan risiko, dan tidak semua pelanggan boleh mendapatkan jumlah pinjaman tertinggi pada kadar faedah terendah.

Memandangkan penurunan berterusan dalam kadar faedah pinjaman pengguna, sesetengah orang dalam industri mencadangkan bahawa ia akan memberi kesan pelbagai aspek kepada pemberi pinjaman. Dong Ximiao, ketua penyelidik Zhaolian dan timbalan pengarah Makmal Kewangan dan Pembangunan Shanghai, berkata: "Pertama, ia boleh menyebabkan pengguna mempunyai ilusi kadar faedah dan memohon secara membuta tuli tanpa mengira keadaan peribadi sebenar mereka, dengan itu meningkatkan beban hutang peribadi; Kedua, pinjaman pengguna boleh ditimbang tara atau disalahgunakan, mengakibatkan aliran dana kredit secara haram ke pasaran modal dan pasaran pengurusan kekayaan. ”

"Institusi perbankan masih menghadapi cabaran dalam mencapai keseimbangan antara perniagaan kredit dan pengurusan risiko dengan lebih banyak barisan dan tempoh matang yang lebih lama." Su Xiaorui, seorang penyelidik kanan di Suxi Zhiyan, mengatakan bahawa bagaimana memilih senario yang tepat untuk bertindak balas terhadap peraturan baru untuk menguji strategi dan visi pelbagai institusi, institusi perbankan perlu mengawal kelayakan dan prestasi masa lalu parti tempat kejadian, dan membuat keputusan berdasarkan kumpulan pelanggan dan ciri senario mereka sendiri.

“2024年12月，中央經濟工作會議提出，要綜合整治‘內捲式’競爭。金融機構應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，而是應將貸款利率保持在合理水準，增強商業可持續性。金融管理部門應引導自律機制充分發揮作用，加強對金融機構的引導和規範。”董希淼表示。

"Hala tuju kejayaan masa depan pinjaman pengguna bank perlu beralih daripada 'persaingan harga' kepada 'pendalaman nilai'." Xue Hongyan, seorang penyelidik khas di Sushang Bank, memberitahu wartawan bahawa pertama sekali, pembenaman berasaskan senario adalah kunci untuk memecahkan keadaan. Intipati pinjaman pengguna adalah untuk melayani tingkah laku pengguna tertentu, dan bank harus keluar daripada logik pinjaman yang mudah dan mengambil inisiatif untuk berhubung dengan trend penggunaan dan senario penggunaan. Kedua, menjalankan stratifikasi kumpulan pelanggan dan tenggelam serantau, membangunkan produk yang disasarkan untuk kumpulan pelanggan yang berbeza, dan meningkatkan daya saing yang berbeza. Akhir sekali, kami akan terus memberi tumpuan kepada teknologi kewangan untuk meningkatkan tahap kawalan risiko dan mengoptimumkan pengalaman pengguna. Matlamat utama adalah untuk menyepadukan pinjaman pengguna ke dalam rantaian penggunaan fizikal, dan merealisasikan transformasi daripada pengembangan skala kepada peningkatan kualiti dan kecekapan melalui sistem perkhidmatan yang berbeza.

Sumber: Securities Times