مراسل سيكيوريتيز تايمز شيه تشونغشيانغ هوانغ يولين

سيؤدي سعر الفائدة على القروض الاستهلاكية المصرفية إلى تغييرات مهمة.

بالأمس ، حصل مراسل سيكيوريتيز تايمز على تأكيد من عدد من البنوك الكبيرة المملوكة للدولة والبنوك المساهمة والبنوك التجارية في المدينة بأن المكاتب الرئيسية لعدد من البنوك أصدرت إشعارات داخلية لجميع الفروع: سيتم رفع سعر الفائدة السنوي لمنتجات القروض الاستهلاكية الائتمانية إلى ما لا يقل عن 3٪ من 0 شهر. وهذا يعني أنه بعد جولة جديدة من "حرب الأسعار" منذ بداية العام، ستعود القروض الاستهلاكية المصرفية إلى العقلانية.

قال عدد من محللي الصناعة لصحيفة سيكيوريتيز تايمز إن المؤسسات المالية يجب أن تتخلى عن مجمع النطاق والتعقيد السريع ، وليس مجرد متابعة نمو بسيط وحصة في السوق ، ولكن للحفاظ على أسعار الفائدة على القروض عند مستوى معقول ، من أجل تعزيز استدامة أعمالها.

لن يقل سعر الفائدة على القروض الاستهلاكية عن 3٪

في الآونة الأخيرة ، علم مراسل Securities Times من عدد من المصرفيين أن سعر الفائدة السنوي لمنتجات القروض الاستهلاكية الائتمانية سيتم رفعه إلى ما لا يقل عن 31٪ منذ 0 0 شهر ، وأن القروض الحالية ذات أسعار الفائدة المنخفضة للغاية التي تقل عن 0٪ ستسعى جاهدة لإكمال السحب قبل 0 0.

一家股份行華東某分行人士告訴記者，該行個貸部人員週末緊急加班，通過電話或微信管道向已申請3%利率以下消費貸款的客戶提示：“未提款客戶請於週一（3月31日）之前提款。”也有銀行工作人員抓住最後“視窗期”進行行銷，向資質較好的個體工商戶發出通知，儘快於4月1日之前測試額度或提款。

華夏銀行位於江蘇省的一家分行工作人員在內部發佈通知稱：“接緊急通知，4月起將不再允許發放低定價消費貸款。總行已修改活動參數，所有利率低於3%的優惠券，有效期已調至3月31日，請務必做好客戶解釋工作，抓緊時間行銷促提。”另有華南地區國有大行個貸工作人員發佈內部通知，稱“請各位同事及時通知各自客戶測額或者提款工作”。

除了國有大行及股份行，也有城商行展開類似行動。一位金融消費者表示，自己的北京銀行APP收到的優惠年化利率為2.55%、2.58%和2.78%不等的多張“京e貸”固定利率優惠券，即將過期，截止日期為2025年3月31日。公開資料顯示，“京e貸”是北京銀行推出的一款線上信貸產品，借款用途分為經營用途和消費用途。

證券時報記者注意到，去年11月末在京召開的市場利率定價自律機制工作會議明確提及，“要充分發揮利率自律機制重要作用，有效維護市場競爭秩序，暢通貨幣政策傳導，不斷提升金融服務實體經濟質效。強化利率政策執行，規範金融機構定價行為，促進金融機構提升自主理性定價能力。”

أسعار الفائدة "تدحرج" إلى مستويات قياسية

أصدرت إدارة الدولة للرقابة المالية مؤخرا إشعارا يطالب المؤسسات المالية بتطوير التمويل الاستهلاكي لتلبية الاحتياجات المالية للقطاع الاستهلاكي بشكل أفضل. وفي إطار فرضية المخاطر التي يمكن السيطرة عليها، تشجع المؤسسات المالية المصرفية على زيادة تقديم قروض الاستهلاك الشخصي، وتحديد مبلغ القروض الاستهلاكية ومدتها وسعر الفائدة عليها بشكل معقول، وتحسين تخصيص الموارد. على أساس التحقق الفعال من الهوية والمخاطر التي يمكن السيطرة عليها ، استكشف تطوير فتح بطاقات الائتمان عبر الإنترنت وإطلاق الأعمال.

在擴內需、促消費的政策導向下，消費貸市場掀起新一輪“價格戰”，利率刷新歷史低點。許多商業銀行的消費貸年化利率低於3%，少數銀行消費貸利率甚至下探至2.4%左右，低於央行3月公佈的1年期貸款市場報價利率10至70個基點（BP）。

“‘中銀E貸’助力提振消費，最高貸款額度提升至30萬元，年化利率2.9%起。”一位中國銀行工作人員向證券時報記者介紹，中銀E貸為純線上審批的個人互聯網消費貸款。除該款產品，該行“隨心智貸”產品的最高額度目前也從30萬元提高至50萬元，貸款期限最長延至5年。

بالإضافة إلى ذلك ، فإن الاتجاه الهبوطي لأسعار فائدة القروض الاستهلاكية للبنوك التجارية الحضرية أكثر وضوحا ، وهناك طرق تسويق مختلفة ، وقد أطلقت العديد من البنوك التجارية الحضرية أسعار فائدة تفضيلية للعملاء الجدد وعملاء المجموعة.

江蘇銀行針對新客推出消費貸優惠年化利率2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年；北京銀行某消費貸產品在3月31日前有限時優惠，新客首借低至2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年，隨借隨還、按日計息。寧波銀行“白領通”推出拼團活動，3人拼團，利率低至2.68%；5人拼團，利率低至2.58%。此外，該行“寧來花·直接貸”疊加專享優惠券後利率最低可降至年化2.49%。

日前，融360數位科技研究院監測數據顯示，2025年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為2.91%，環比下跌7個基點，同比下降28個基點，已經多次刷新歷史低點。

من ناحية أخرى ، فإن الضغط على البنوك آخذ في الازدياد. لاحظ مراسل سيكيوريتيز تايمز أن التقارير السنوية لمدة 2024 عام التي كشفت عنها البنوك المدرجة مؤخرا أظهرت أن صافي هوامش الفائدة للبنوك الوطنية مثل البنوك المملوكة للدولة والبنوك المساهمة استمر بشكل عام في التضييق على أساس سنوي.

وعلى وجه التحديد، انخفض صافي هامش الفائدة للعديد من البنوك المدرجة بمقدار 17 نقطة أساس على أساس سنوي، وانخفض صافي هامش الفائدة لبعض البنوك المساهمة بأكثر من 0 نقطة أساس مقارنة بنهاية العام السابق. وفقا لبيانات من إدارة الدولة للتنظيم المالي ، اعتبارا من نهاية 0 ، انخفض صافي هامش الفائدة للبنوك التجارية الصينية إلى 0.0٪ ، بانخفاض سنوي قدره 0 نقطة أساس. قال عدد من البنوك في اجتماع النتائج السنوية إنها استقرت في انخفاض هوامش الفائدة من كل من رأس المال والسلبي ، ولكن لا يزال هناك مجال لانخفاض هوامش الفائدة الصافية على المدى القصير.

تجدر الإشارة إلى أن نسبة القروض المتعثرة لأعمال الائتمان الشخصي للبنوك آخذة في الارتفاع. وفي سياق تضييق هوامش أسعار الفائدة، أصبحت قروض الاستهلاك الشخصي المدعومة بالسياسات زيادة جديدة للبنوك لزيادة عوائد الأصول وتعزيز تحول التجزئة. ومع ذلك، وبسبب تراجع دخل السكان وارتفاع معدل البطالة، ارتفع معدل الائتمان الشخصي المتعثر للعديد من البنوك، خاصة بالنسبة للقروض الائتمانية مثل القروض الاستهلاكية، كما ارتفع معدل القروض الاستهلاكية لبعض البنوك بنسبة 93.0 نقطة مئوية مقارنة بنهاية العام السابق، ما أثار قلق السوق.

من الضروري توجيه المنافسة الرشيدة في القروض الاستهلاكية

من منظور التنفيذ الفعلي ، على الرغم من أن منتجات القروض الاستهلاكية للبنوك التجارية لديها اتجاه لأسعار الفائدة المنخفضة ، إلا أن معظم البنوك التجارية لا تزال لديها ضوابط على التقسيم الطبقي للعملاء والتحكم في المخاطر ، ولا يمكن لجميع العملاء الحصول على أكبر مبلغ من القروض بأقل سعر فائدة.

في ضوء الانخفاض المستمر في أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية ، يقترح بعض المطلعين على الصناعة أنه سيكون له تأثير متعدد الأوجه على المقرضين. قال دونغ شيمياو ، كبير الباحثين في Zhaolian ونائب مدير مختبر شنغهاي للتمويل والتنمية: "أولا ، قد يتسبب ذلك في وهم المستهلكين بأسعار الفائدة وتطبيقهم بشكل أعمى بغض النظر عن ظروفهم الشخصية الفعلية ، مما يزيد من عبء الديون الشخصية. ثانيا ، قد يتم التحكيم أو اختلاس القروض الاستهلاكية ، مما يؤدي إلى التدفق غير القانوني لأموال الائتمان إلى سوق رأس المال وسوق إدارة الثروات. ”

"لا تزال المؤسسات المصرفية تواجه تحديات في تحقيق التوازن بين أعمال الائتمان وإدارة المخاطر مع المزيد من الخطوط وآجال الاستحقاق الأطول." قال Su Xiaorui ، كبير الباحثين في Suxi Zhiyan ، إنه كيفية اختيار السيناريو المناسب للاستجابة للوائح الجديدة لاختبار استراتيجية ورؤية المؤسسات المختلفة ، تحتاج المؤسسات المصرفية إلى التحكم في المؤهلات والأداء السابق لحفلة المشهد ، واتخاذ القرارات بناء على مجموعات عملائها وخصائص السيناريو.

“2024年12月，中央經濟工作會議提出，要綜合整治‘內捲式’競爭。金融機構應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，而是應將貸款利率保持在合理水準，增強商業可持續性。金融管理部門應引導自律機制充分發揮作用，加強對金融機構的引導和規範。”董希淼表示。

"يجب أن يتحول الاتجاه المستقبلي للقروض الاستهلاكية المصرفية من "المنافسة السعرية" إلى "تعميق القيمة". قال Xue Hongyan ، الباحث الخاص في بنك Sushang ، للصحفيين إن التضمين القائم على السيناريو هو المفتاح لكسر الموقف. يتمثل جوهر الإقراض الاستهلاكي في خدمة سلوكيات المستهلك المحددة ، ويجب على البنوك القفز من منطق الإقراض البسيط وأخذ زمام المبادرة للتواصل مع اتجاهات الاستهلاك وسيناريوهات الاستهلاك. ثانيا ، قم بإجراء التقسيم الطبقي لمجموعة العملاء والغرق الإقليمي ، وتطوير المنتجات المستهدفة لمجموعات العملاء المختلفة ، وتحسين القدرة التنافسية المتميزة. أخيرا ، سنواصل التركيز على التكنولوجيا المالية لتحسين مستوى التحكم في المخاطر وتحسين تجربة المستخدم. الهدف النهائي هو دمج القروض الاستهلاكية في سلسلة الاستهلاك المادي ، وتحقيق التحول من توسيع النطاق إلى تحسين الجودة والكفاءة من خلال نظام خدمة متميز.

المصدر: سيكيوريتيز تايمز