증권 타임즈 기자 Xie Zhongxiang Huang Yulin

은행 소비자 대출의 이자율은 중요한 변화를 가져올 것입니다.

어제 증권타임스 기자는 다수의 대형 국유은행, 주식회사은행, 시상업은행으로부터 다수 은행 본점들이 모든 지점에 신용소비자대출상품의 연금리를 3개월에서 0% 이상으로 인상한다는 내부 통지를 내렸다는 확답을 입수했다. 이는 연초부터 새로운 "가격 전쟁"이 끝나면 은행 소비자 대출이 합리성으로 돌아올 것임을 의미합니다.

다수의 업계 애널리스트들은 증권타임스와의 인터뷰에서 금융기관들이 규모 콤플렉스와 스피드 콤플렉스를 버리고 더 이상 단순한 규모의 성장과 시장 점유율을 추구하지 말고 대출 금리를 합리적인 수준으로 유지하여 비즈니스 지속 가능성을 높여야 한다고 말했다.

소비자 대출의 이자율은 3% 이상일 것입니다

近日，證券時報記者從多家銀行人士獲悉，其所在銀行自2025年4月起，信用消費貸產品年化利率將統一上調至不低於3%，現存3%以下的超低利率貸款將爭取在3月31日前完成提款。

一家股份行華東某分行人士告訴記者，該行個貸部人員週末緊急加班，通過電話或微信管道向已申請3%利率以下消費貸款的客戶提示：“未提款客戶請於週一（3月31日）之前提款。”也有銀行工作人員抓住最後“視窗期”進行行銷，向資質較好的個體工商戶發出通知，儘快於4月1日之前測試額度或提款。

장쑤(江蘇)성(江蘇省)시 화샤(華其)은행의 한 지점의 한 직원은 "긴급 통지를 받은 후 131월부터 저가의 소비자 대출을 더 이상 허용하지 않을 것"이라는 내부 공지를 발표했다. 본사에서 활동 매개 변수를 수정하고 이자율이 0 % 미만인 모든 쿠폰의 유효 기간을 0/0으로 조정했으므로 고객에게 잘 설명하고 마케팅 홍보에 시간을 할애하십시오. 또, 중국 남부의 한 대형 국유 은행의 개인 대출 직원은 내부 공지를 내고 "모든 동료는 해당 고객에게 금액 측정 또는 인출 작업을 적시에 알려야 한다"고 밝혔다.

除了國有大行及股份行，也有城商行展開類似行動。一位金融消費者表示，自己的北京銀行APP收到的優惠年化利率為2.55%、2.58%和2.78%不等的多張“京e貸”固定利率優惠券，即將過期，截止日期為2025年3月31日。公開資料顯示，“京e貸”是北京銀行推出的一款線上信貸產品，借款用途分為經營用途和消費用途。

증권타임스 기자는 지난해 111월 말 베이징에서 열린 시장금리결정의 자율규율 메커니즘에 관한 업무회의에서 "금리의 자율적 규율 메커니즘의 중요한 역할을 충분히 발휘하고, 시장 경쟁의 질서를 효과적으로 유지하며, 통화정책의 전달을 원활히 하고, 실물경제를 위한 금융 서비스의 질과 효율성을 지속적으로 개선해야 한다"고 분명히 언급했다고 지적했다. 금리 정책의 이행을 강화하고, 금융 기관의 가격 책정 행동을 표준화하며, 금융 기관이 독립적이고 합리적인 가격 책정 능력을 향상시키도록 촉진합니다. ”

금리가 사상 최저치로 "굴러" 떨어졌습니다.

국가금융감독국(State Administration of Financial Supervision)은 최근 금융 기관이 소비자 부문의 재정적 요구를 더 잘 충족할 수 있도록 소비자 금융을 개발하도록 요구하는 통지를 발표했습니다. 통제 가능한 위험을 전제로 은행 금융 기관은 개인 소비 대출의 제공을 늘리고, 소비자 대출의 금액, 기간 및 이자율을 합리적으로 설정하고, 자원 할당을 최적화하도록 권장됩니다. 효과적인 신원 확인과 통제 가능한 위험을 전제로 온라인 신용 카드 개설 및 비즈니스 시작의 개발을 탐색합니다.

내수 확대 및 소비 촉진 정책의 지도 아래 소비자 대출 시장은 새로운 "가격 전쟁"을 촉발시켰고, 금리는 역사적 저점을 갱신했습니다. 많은 시중은행의 소비자대출 연환산 금리는 70%를 밑돌고 있으며, 일부 은행의 소비자대출 금리는 0.0%까지 떨어졌는데, 이는 중앙은행이 지난 10월 발표한 0년물 대출우대금리보다 0∼0bp 낮은 수준이다.

“‘中銀E貸’助力提振消費，最高貸款額度提升至30萬元，年化利率2.9%起。”一位中國銀行工作人員向證券時報記者介紹，中銀E貸為純線上審批的個人互聯網消費貸款。除該款產品，該行“隨心智貸”產品的最高額度目前也從30萬元提高至50萬元，貸款期限最長延至5年。

또한 도시상업은행의 소비자대출금리 하락 추세가 더욱 뚜렷하고 다양한 마케팅 방법이 있으며 많은 도시상업은행이 신규 고객 및 단체 고객을 대상으로 우대 금리를 출시하고 있습니다.

江蘇銀行針對新客推出消費貸優惠年化利率2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年；北京銀行某消費貸產品在3月31日前有限時優惠，新客首借低至2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年，隨借隨還、按日計息。寧波銀行“白領通”推出拼團活動，3人拼團，利率低至2.68%；5人拼團，利率低至2.58%。此外，該行“寧來花·直接貸”疊加專享優惠券後利率最低可降至年化2.49%。

日前，融360數位科技研究院監測數據顯示，2025年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為2.91%，環比下跌7個基點，同比下降28個基點，已經多次刷新歷史低點。

한편, 은행에 대한 압박은 증가하고 있습니다. 증권타임스 기자는 최근 상장은행들이 공개한 2024년 연차보고서에서 국유은행, 주식회사은행 등 국립은행의 순이자마진이 전년 동기 대비 계속 축소되고 있는 것으로 나타났다는 점에 주목했다.

구체적으로, 많은 상장 은행의 순이자 마진은 전년 동기 대비 17bp 하락했으며, 일부 주식 은행의 순이자 마진은 전년 말 대비 0bp 이상 감소했습니다. 국가금융감독관리국의 자료에 따르면, 0년 말 현재 중국 상업은행의 순이자마진은 0.0%로 전년 동기 대비 0bp 하락했다. 다수의 은행들이 연례 실적 발표회에서 자본금과 마이너스부문 모두의 이자마진 하락을 안정화시켰다고 밝혔지만, 단기적으로 순이자마진이 감소할 여지는 여전히 존재합니다.

은행의 개인신용사업의 부실대실비율이 상승세를 타고 있다는 점은 주목할 만하다. 금리 스프레드가 축소되는 상황에서, 정책적 지원을 받는 개인소비대출은 은행이 자산 수익률을 높이고 소매업 혁신을 촉진하기 위한 새로운 수단이 되었습니다. 그러나 주민소득 감소와 실업률 상승으로 인해 많은 은행의 개인신용부실률이 상승하고 있으며, 특히 소비자대출 등 여신대출의 부실률이 상승하고 있으며, 일부 은행의 개인소비대출 부실률이 전년 말 대비 93.0%포인트 급등해 시장의 우려를 불러일으키고 있다.

소비자대출에 대한 합리적 경쟁을 유도할 필요가 있다

실제 실시의 관점에서 볼 때, 시중은행의 소비자대출상품은 저금리 추세를 보이고 있지만, 대부분의 시중은행은 여전히 고객 계층화와 리스크 관리에 대한 점검을 실시하고 있으며, 모든 고객이 가장 낮은 이자율로 가장 많은 대출을 받을 수 있는 것은 아닙니다.

소비자 대출 금리의 지속적인 하락을 감안할 때 일부 업계 관계자들은 이것이 대출 기관에 다각적인 영향을 미칠 것이라고 제안합니다. 자오롄(Zhaolian)의 수석 연구원이자 상하이 금융개발연구소(Shanghai Finance and Development Laboratory) 부소장인 둥 시먀오(Dong Ximiao)는 "첫째, 소비자들이 이자율에 대한 환상을 갖고 실제 개인 상황과 무관하게 무턱대고 이자율을 적용하게 되어 개인 부채 부담을 증가시킬 수 있다. 둘째, 소비자 대출은 차익 거래되거나 유용되어 자본 시장 및 자산 관리 시장으로 신용 자금이 불법적으로 흘러 들어갈 수 있습니다. ”

"금융 기관은 더 많은 라인과 더 긴 만기로 신용 비즈니스와 위험 관리 사이의 균형을 유지하는 데 여전히 어려움을 겪고 있습니다." Suxi Zhiyan의 선임 연구원인 Su Xiaorui는 새로운 규정에 대응하기 위해 올바른 시나리오를 선택하는 방법 다양한 기관의 전략과 비전을 테스트하기 위해 은행 기관은 현장 파티의 자격과 과거 성과를 통제하고 자체 고객 그룹 및 시나리오 특성에 따라 결정을 내려야 한다고 말했습니다.

"112월 0일, 중앙경제사업회의는 '인볼루션(involution)' 경쟁을 전면적으로 바로잡을 것을 제안했다. 금융기관은 규모와 속도의 복합체를 버리고, 단순한 규모의 성장과 시장점유율을 추구하는 것이 아니라 대출금리를 합리적인 수준으로 유지하여 사업의 지속가능성을 높여야 한다. 재무관리부서는 자기규율 메커니즘이 그 역할을 충분히 발휘할 수 있도록 지도하고, 금융기관의 지도와 규제를 강화해야 한다. 동 Ximiao가 말했다.

"은행 소비자대출의 미래 돌파구 방향은 '가격 경쟁'에서 '가치 심화'로 전환되어야 합니다." 수샹은행(Sushang Bank)의 쉐 홍옌(Xue Hongyan) 특별연구원은 기자들에게 우선 시나리오 기반 임베딩이 이 상황을 타개하는 열쇠라고 말했다. 소비자 대출의 핵심은 특정 소비자 행동에 서비스를 제공하는 것이며, 은행은 단순한 대출 논리에서 벗어나 소비 동향 및 소비 시나리오와 연결하는 데 앞장서야 합니다. 둘째, 고객 그룹 계층화 및 지역 싱킹을 수행하고 다양한 고객 그룹을 위한 대상 제품을 개발하며 차별화된 경쟁력을 향상시킵니다. 마지막으로, 우리는 위험 통제 수준을 개선하고 사용자 경험을 최적화하기 위해 금융 기술에 계속 집중할 것입니다. 궁극적인 목표는 소비자 대출을 물리적 소비 체인에 통합하고, 차별화된 서비스 시스템을 통해 규모 확장에서 품질 및 효율성 향상으로의 전환을 실현하는 것입니다.

출처: Securities Times