隨著銀行“開門紅”活動落下帷幕，一場銀行吸儲“減負”的大戲正在上演。4月7日，北京商報記者調查發現，近段時間，地方中小銀行、民營銀行存款以及大額存單利率下調進程明顯提速，下調幅度最高達40個基點。不過，儘管銀行下調動作不斷，但近年來受居民風險偏好下降、理財基金等投資管道收益欠佳等多種因素影響，儲戶存儲長期存款的意願依舊強烈。從已公佈2024年年報的A股上市銀行數據來看，存款定期化趨勢依舊不減，銀行負債管理面臨挑戰。

தயாரிப்பு வட்டி விகித குறைப்பு நடைபெறும் போது

進入4月，銀行存款利率調整呈現“加速跑”的態勢。4月7日，北京商報記者調查發現，已有多家銀行下調了存款、大額存單產品利率。

“4月7日，存款利率正式調整”，北京商報記者從吉林銀行瀋陽地區一位客戶經理處瞭解到，清明節假期前，吉林銀行面向省外客戶推出的專屬“吉享存A款”產品，一年期存款年利率為2%，兩年期為2.3%。而如今，一年期年利率已降至1.95%，兩年期降至2.05%，三年期存款利率暫未調整，仍維持在2.4%水準。

“三年期存款還有額度，未接到利率下調的通知，需要來櫃面存款”，上述客戶經理說道。從起存金額來看，該行一年期、兩年期存款1萬元起存，三年期存款10萬元起存，儲戶需要存入新資金。

10/0 அன்று, Liaoshen வங்கி சமீபத்திய RMB வைப்பு வட்டி விகிதங்களை செயல்படுத்தியது, இதில் ஒரு வருடம், இரண்டு ஆண்டு, மூன்று ஆண்டு மற்றும் ஐந்தாண்டு நேர வைப்பு வட்டி விகிதங்கள் முறையே 0.0%, 0%, 0.0% மற்றும் 0.0% ஆக இருந்தன, மேலும் அவை 0 அடிப்படை புள்ளிகள், 0 அடிப்படை புள்ளிகள், 0 அடிப்படை புள்ளிகள் மற்றும் 0 அடிப்படை புள்ளிகளால் குறைக்கப்பட்டன.

முன்னதாக, தனியார் வங்கிகள் "வட்டி விகிதக் குறைப்புகள்" அலைக்கு வழிவகுத்துள்ளன, ஜாங்பாங் வங்கி 40 ஆண்டு மற்றும் 0 ஆண்டு பெரிய அளவிலான வைப்புச் சான்றிதழ்களின் வட்டி விகிதங்களை முறையே 0 முதல் 0 முதல் சரிசெய்யும் என்று ஒரு அறிவிப்பை வெளியிட்டது. 0 ஆண்டு பெரிய மதிப்புள்ள வைப்புச் சான்றிதழ்களுக்கான வங்கியின் வட்டி விகிதம் 0.0% இலிருந்து 0.0% ஆகக் குறைக்கப்பட்டது, இது 0 அடிப்படை புள்ளிகள் குறைவு; 0 வருட குறுந்தகடுகளுக்கான வட்டி விகிதம் 0.0% முதல் 0.0% வரை 0 அடிப்படை புள்ளிகள் குறைக்கப்பட்டது.

新安銀行在4月4日對手機銀行、小程式、公眾號在售的二年期和三年期儲蓄存款產品利率進行調整，分別由之前的2.80%下調至2.65%、2.6%。加上此次，年初至今，新安銀行已三次對相關存款利率產品進行下調，1月9日首次調整後，該行三年期定期存款利率為2.9%。在調查過程中，也有股份制銀行客戶經理直言，“4月大額存單下調成為大概率事件，想要存入的抓緊預約額度購買產品，目前我行三年期大額存單利率為2.15%”。

வைப்பு வட்டி விகிதங்களைக் குறைப்பதற்கான காரணங்களைப் பற்றி பேசுகையில், தொழில்துறை பொருளாதாரத்தின் மூத்த ஆராய்ச்சியாளர் வாங் ஜியான்ஹுய், ஒருபுறம், இது "நல்ல தொடக்க" முடிவின் காரணமாகும், மேலும் வட்டி விகிதக் குறைப்பு என்பது வங்கிகள் கடன் செலவை சரிசெய்ய முன்முயற்சி எடுக்க ஒரு உத்தி; மறுபுறம், சிறிய மற்றும் நடுத்தர அளவிலான வங்கிகள் அதிக செலவு வைப்புகளில் பெரும் விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளன, மேலும் நிகர வட்டி விளிம்புகள் மீதான அழுத்தத்தைத் தணிப்பதற்காக, அவை பொறுப்புகளின் செலவைக் குறைக்கவும் இலாபங்களை உறுதிப்படுத்தவும் வைப்பு வட்டி விகிதங்களைக் குறைத்துள்ளன.

வைப்பீட்டுகளை வரன்முறைப்படுத்தும் போக்கு தடையின்றி தொடர்கிறது

வட்டி விகிதங்கள் மீண்டும் மீண்டும் வீழ்ச்சியடைந்தாலும், சமீபத்திய ஆண்டுகளில், குடியிருப்பாளர்களின் இடர் பசியின்மை குறைந்து வருவதால், அவர்கள் உத்தரவாதமான அசல் மற்றும் வட்டி கொண்ட தயாரிப்புகளுக்கு அதிக விருப்பம் கொண்டுள்ளனர், மேலும் செல்வ மேலாண்மை மற்றும் நிதிகள் போன்ற முதலீட்டு சேனல்களின் மோசமான வருவாய் நிதிகளைத் திரும்பப் பெற வழிவகுத்தது.

3 ஆண்டு வருடாந்திர அறிக்கைகளை வெளியிட்ட ஏ-ஷேர் பட்டியலிடப்பட்ட வங்கிகளின் ஆழமான பகுப்பாய்வு இதற்கான காரணங்களைக் காணலாம். பெரிய அரசுக்கு சொந்தமான வங்கிகளில், ICBC யின் நிலையான வைப்புத்தொகை 0.0 பில்லியன் யுவான் அதிகரித்தது, இது ஆண்டுக்கு ஆண்டு 0.0 சதவீதம் அதிகரித்தது, மற்றும் தேவை வைப்புகள் 0.0 மில்லியன் யுவான் அதிகரித்தன, ஆனால் ஆண்டுக்கு ஆண்டு 0.0 சதவீதம் அதிகரித்தது, இது நேர வைப்புகளின் வளர்ச்சி விகிதத்தைப் போல வேகமாக இல்லை.

சீனா கட்டுமான வங்கியிலும் இதே நிலைமை இருந்தது, 34 ஆண்டு இறுதியில், வங்கியின் உள்நாட்டு நிலையான வைப்புத்தொகை 0.0 டிரில்லியன் யுவான் ஆகும், இது முந்தைய ஆண்டை விட 0.0% அதிகரிப்பு; உள்நாட்டு தேவை வைப்புத்தொகை 0.0 டிரில்லியன் யுவானாக இருந்தது, இது முந்தைய ஆண்டை விட 0.0% அதிகரித்துள்ளது.

பாங்க் ஆஃப் கம்யூனிகேஷன்ஸ் அதன் வருடாந்திர அறிக்கையில் வாடிக்கையாளர் வைப்புத்தொகை வங்கியின் முக்கிய நிதி ஆதாரமாகும் என்று குறிப்பிட்டுள்ளது, மேலும் கால கட்டமைப்பின் கண்ணோட்டத்தில், 08 ஆண்டுகளின் முடிவில், வங்கியின் தேவை வைப்புத்தொகை 0.0% ஆக இருந்தது, முந்தைய ஆண்டின் இறுதியில் இருந்து 0.0 சதவீத புள்ளிகள் குறைந்தன, மற்றும் டைம் டெபாசிட் 0.0% ஆக இருந்தது, முந்தைய ஆண்டின் இறுதியில் இருந்து 0.0 சதவீத புள்ளிகள் அதிகரித்தன.

在股份制銀行中，利率越降、定期越多的現象也不少見。招商銀行零售客戶活期存款日均餘額占零售客戶存款日均餘額的比例為48.32%，同比下降8.42個百分點。該行表示，受客戶風險偏好下降、企業資金活化不足影響，客戶投資定期存款產品需求高企，活期佔比有所下降。定期存款方面，截至2024年末，該行零售客戶定期存款佔比由上年的20.42%提升至22.57%。浙商銀行也如此，從期限結構上看，該行定期存款增加2572.60億元，增長22.74%；活期存款減少2061.47億元，下降29.22%。

நிலையான வைப்புத்தொகைகள் அவற்றின் கடுமையான கட்டண பண்புகள் காரணமாக ஆபத்து-விரும்பாத முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு "பாதுகாப்பான புகலிடமாக" மாறியுள்ளன, ஆனால் நிலையான வைப்புத்தொகையின் தடையற்ற போக்கு வங்கிகளின் பொறுப்பு நிர்வாகத்திற்கும் சவால்களை ஏற்படுத்துகிறது.

在2024年業績發佈會上，招商銀行副行長彭家文指出，定期存款佔比一直在上升是這幾年以來一直在延續的趨勢。去年9月底一些政策出台之後，對於銀行的活期存款佔比帶來了一些變化。去年9月底，招商銀行的活期存款佔比降到了48%，到了年底是52%，有一個明顯的反彈，但是到跨年之後，活期存款時點的增量其實是有所下降的。基於這一點現在還不敢得出定期化的趨勢出現拐點的結論。

"கிளைகளின் இயக்க முடிவுகளை மதிப்பிடும் போது, அதிக செலவு, நடுத்தர மற்றும் நீண்ட கால நிலையான பொது வைப்புகளின் அளவு தள்ளுபடி செய்யப்பட வேண்டும், மேலும் தள்ளுபடி மிகக் குறைவாக உள்ளது, இது SPD வங்கி இந்த பகுதியை ஊக்குவிக்கவில்லை மற்றும் ஆதரிக்கவில்லை என்பதைக் குறிக்கிறது." ஷாங்காய் புடோங் மேம்பாட்டு வங்கியின் தலைவர் ஸீ வெய், பொறுப்புப் பக்கத்தில், ஷாங்காய் புடோங் மேம்பாட்டு வங்கி முழு திறன் பொறுப்புக் கட்டுப்பாட்டுக்கான மதிப்பீட்டு முறையை நிறுவியுள்ளது என்று அப்பட்டமாகக் கூறினார். வட்டி விகித ஒப்புதல் மற்றும் அங்கீகார மேலாண்மை போன்ற கருவிகளைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், அதிக செலவு, நடுத்தர மற்றும் நீண்ட கால நிலையான பொது வைப்புகளின் அளவு கண்டிப்பாக கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது.

Sushang வங்கியின் சிறப்பு ஆராய்ச்சியாளரான Xue Hongyan, சமீபத்திய ஆண்டுகளில், உண்மையான பொருளாதாரத்தை சிறப்பாக ஆதரிப்பதற்காக, LPR (கடன் சந்தை பிரதான விகிதம்) தொடர்ந்து வீழ்ச்சியடைந்து வருகிறது, மேலும் நிதி நிறுவனங்களின் பொதுக் கடன்களின் எடையிடப்பட்ட சராசரி வட்டி விகிதம் தொடர்ந்து குறைந்து வருகிறது என்று சுட்டிக்காட்டினார். இக்காலப்பகுதியில், வைப்புக்களின் பட்டியலிடப்பட்ட வட்டி வீதமும் குறைக்கப்பட்ட போதிலும், நிலையான கால வைப்புகளின் பின்னணியில் நிலையான வைப்புகளின் விகிதம் படிப்படியாக அதிகரித்தது, மேலும் வங்கி பொறுப்புகளின் செலவில் ஏற்பட்ட வீழ்ச்சி கடன் வட்டி வீதங்களின் வீழ்ச்சியை விட குறைவாக இருந்தது, இது நிகர வட்டி விளிம்பின் மட்டத்தை தொடர்ந்து கசக்கிப் பிழிந்தது, இதன் விளைவாக வட்டி வரம்புகளில் வீழ்ச்சி ஏற்பட்டது. ஒரு நிலையான வட்டி விகித பரவலை பராமரிக்க, வங்கிகள் வைப்பு கட்டமைப்பை மேம்படுத்த வேண்டும் மற்றும் தேவை வைப்புகளின் விகிதத்தை அதிகரிக்க வேண்டும்.

தேர்வுக்கான கடன் செலவு தேர்வுமுறை

சந்தை வட்டி வீதச் சூழலில் தொடர்ச்சியான மாற்றங்கள் ஏற்பட்டு வரும் பின்னணியில், உயர் செலவு வைப்புக்களின் அளவைக் கடுமையாகக் கட்டுப்படுத்துவது வங்கித்தொழில் துறையின் பிரதான பணியாக மாறியுள்ளது. மூலதன நிர்வாகத்தின் கண்ணோட்டத்தில், அதிக செலவு வைப்புகளின் வட்டி செலவு தக்கவைக்கப்பட்ட வருவாய்களைக் குறைக்கும் மற்றும் உள்ளார்ந்த மூலதன நிரப்புதலின் திறனை பலவீனப்படுத்தும். ஒரு வணிக கண்ணோட்டத்தில், அதிக விலை வைப்புத்தொகை வளர அனுமதிக்கப்பட்டால், வங்கிகள் குறுகிய பரவல்கள் மற்றும் குறைந்த இலாபங்களின் சுழற்சியில் விழும்.

為吸儲“減負”，多位銀行管理層也提到了嚴格管控高成本存款規模的重要性。建設銀行行長張毅強調，2025年建設銀行將主動適應低利率環境，未來將採取包括提升零售信貸、高價值存款和非息收入佔比等措施，同時深化成本管控，穩定資本回報。

அஞ்சல் சேமிப்பு வங்கியின் தலைவர் லியு ஜியான்ஜுன், "மதிப்பு வைப்புகளின்" அடிப்படை மதிப்பீட்டுத் திறனைக் கடைப்பிடிப்பதாகவும், வாடிக்கையாளர் தளத்தை விரிவுபடுத்துவதன் மூலமும், சுய-இயக்கப்படும் வைப்புகளை விரிவுபடுத்துவதன் மூலமும் இயக்கத் திறனை மேம்படுத்துவதாகவும், அதே நேரத்தில், பணம் செலுத்துதல் மற்றும் தீர்வு ஆகியவற்றில் ஒரு நல்ல வேலையைத் தொடர்வார் என்றும், வாடிக்கையாளர் பிணைப்பு மற்றும் தேவை வைப்புகளை உறுதிப்படுத்த சுத்திகரிக்கப்பட்ட பொறுப்பு மேலாண்மை உத்திகள் மூலம் பிற பணிகளைத் தொடர்ந்து செய்வார் என்றும் வலியுறுத்தினார்.

"டிஜிட்டல் மற்றும் புத்திசாலித்தனமான தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், தீர்வு வைப்புகளின் தக்கவைப்பை அதிகரிக்கவும், வைப்புப் பொறுப்புகளின் வட்டி செலுத்தும் விகிதத்தின் கீழ்நோக்கிய போக்கை ஊக்குவிக்கவும் பல காட்சிகளையும் தளங்களையும் நாங்கள் உருவாக்குவோம்" என்று ஸீ வெய் சுட்டிக்காட்டினார். பணப்புழக்க மேலாண்மை கருவிகளின் கண்ணோட்டத்தில், விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டமைப்பைக் கட்டுப்படுத்த வங்கிகளுக்கு இடையேயான பொறுப்புகள் பணப்புழக்க கட்டுப்பாட்டு கருவிகளாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, மேலும் பணப்புழக்க கண்காணிப்பு குறிகாட்டிகள் நிறைவு செய்யப்படுகின்றன. அதே நேரத்தில், சக ஒத்துழைப்பு மூலம், அதே துறையில் நடப்பு கணக்குகளின் விகிதத்தை மேம்படுத்துங்கள்.

"சொத்து-பொறுப்பு கட்டமைப்பை மேம்படுத்துவதற்காக, வங்கிகள் பல அம்சங்களிலிருந்து முயற்சிகளை மேற்கொள்ள முடியும்" என்று வாங் ஜியான்ஹுய் மேலும் சுட்டிக்காட்டினார், வைப்புத்தொகை பக்கத்தில், தனிப்பட்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கு, குறிப்பிட்ட திட்டங்களுடன் இணைக்கப்பட்ட கட்டமைக்கப்பட்ட வைப்புகள் போன்ற புதுமையான சேமிப்பு தயாரிப்புகளை அறிமுகப்படுத்துவது, அத்தகைய தயாரிப்புகள் வருமானத்திற்கான வைப்புத்தொகையாளர்களின் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட தேவைகளை பூர்த்தி செய்வது மட்டுமல்லாமல், வங்கியின் மூலதன பயன்பாட்டு தேவைகளுக்கு பொருந்தக்கூடிய கால கட்டமைப்பின் நியாயமான வடிவமைப்பு மூலமாகவும் பூர்த்தி செய்ய முடியும். அதே நேரத்தில், இது ஒரு துல்லியமான சொத்து-பொறுப்பு முன்கணிப்பு மாதிரியை உருவாக்க மேம்பட்ட நிதியியல் தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்துகிறது, சந்தை வட்டி வீத மாற்றங்கள் மற்றும் மூலதன பாய்வுகளை உண்மையான நேரத்தில் கண்காணிக்கிறது, வைப்பு வட்டி வீத விலை மூலோபாயம் மற்றும் கடன் வழங்கல் தாளத்தை நெகிழ்வாக சரிசெய்கிறது, மேலும் முதிர்ச்சி மற்றும் வட்டி விகிதம் போன்ற பல பரிமாணங்களில் சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகளுக்கு இடையில் ஒரு மாறும் சமநிலையை அடைகிறது.

"கடன் பக்கத்தில், நடுத்தர மற்றும் நீண்ட கால திட்ட கடன்களுக்கு, கடன் காலம் திட்டத்தின் பணப்புழக்கத்தின் சுழற்சியுடன் ஒத்துப்போகிறது என்பதை உறுதிப்படுத்த ஒரு விரிவான திட்ட மதிப்பீட்டை நடத்த வேண்டியது அவசியம், இதனால் நீண்ட கடன் காலத்தால் ஏற்படும் மூலதன மீட்பில் தாமதம் காரணமாக காலத்தின் பொருத்தமின்மையைத் தவிர்க்கவும். அதே நேரத்தில், குறுகிய கால கடன்களின் விகிதம் சரியான முறையில் அதிகரிக்கப்பட வேண்டும், குறிப்பாக சிறிய மற்றும் குறு நிறுவனங்களுக்கு நெகிழ்வான இயக்க வருவாய் மற்றும் விரைவான மூலதன வருவாய் மற்றும் தனிநபர் இயக்க கடன்கள், இதனால் சொத்து பக்கத்தின் கால கட்டமைப்பை மிகவும் சமநிலையானதாக மாற்ற வேண்டும். வாங் ஜியான்ஹுய் கூறினார்.

பெய்ஜிங் பிசினஸ் டெய்லி நிருபர் சாங் யிடோங்