隨著銀行“開門紅”活動落下帷幕，一場銀行吸儲“減負”的大戲正在上演。4月7日，北京商報記者調查發現，近段時間，地方中小銀行、民營銀行存款以及大額存單利率下調進程明顯提速，下調幅度最高達40個基點。不過，儘管銀行下調動作不斷，但近年來受居民風險偏好下降、理財基金等投資管道收益欠佳等多種因素影響，儲戶存儲長期存款的意願依舊強烈。從已公佈2024年年報的A股上市銀行數據來看，存款定期化趨勢依舊不減，銀行負債管理面臨挑戰。

جڏهن پيداوار جي دلچسپي جي شرح ۾ گهٽتائي جاري آهي

進入4月，銀行存款利率調整呈現“加速跑”的態勢。4月7日，北京商報記者調查發現，已有多家銀行下調了存款、大額存單產品利率。

“4月7日，存款利率正式調整”，北京商報記者從吉林銀行瀋陽地區一位客戶經理處瞭解到，清明節假期前，吉林銀行面向省外客戶推出的專屬“吉享存A款”產品，一年期存款年利率為2%，兩年期為2.3%。而如今，一年期年利率已降至1.95%，兩年期降至2.05%，三年期存款利率暫未調整，仍維持在2.4%水準。

“三年期存款還有額度，未接到利率下調的通知，需要來櫃面存款”，上述客戶經理說道。從起存金額來看，該行一年期、兩年期存款1萬元起存，三年期存款10萬元起存，儲戶需要存入新資金。

4月7日，遼沈銀行執行了最新的人民幣存款掛牌利率，其中，一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.95%、2%、2.05%、2.10%，分別下調5個基點、15個基點、15個基點、10個基點。

ان کان اڳ، خانگي بينڪن "سود جي شرح ۾ گهٽتائي" جي لهر شروع ڪئي آهي، زونگبانگ بينڪ هڪ اعلان جاري ڪيو آهي ته اهو 40 سال ۽ 0 سال جي وڏي رقم جي سرٽيفڪيٽ جي سود جي شرح کي ترتيب ڏيڻ لاء 0 تي 0 کان ترتيب ڏيندو. اهو سمجهيو ويو آهي ته جمع جي 0 سال جي وڏي قيمت جي سرٽيفڪيٽ تي بينڪ جي دلچسپي جي شرح کي 0.0٪ کان 0.0٪ تائين گهٽايو ويو، 0 بنيادي پوائنٽن جي گهٽتائي؛ 0 سال جي سي ڊيز تي دلچسپي جي شرح 0 بنيادي پوائنٽن کان 0.0٪ کان 0.0٪ تائين گهٽائي وئي.

新安銀行在4月4日對手機銀行、小程式、公眾號在售的二年期和三年期儲蓄存款產品利率進行調整，分別由之前的2.80%下調至2.65%、2.6%。加上此次，年初至今，新安銀行已三次對相關存款利率產品進行下調，1月9日首次調整後，該行三年期定期存款利率為2.9%。在調查過程中，也有股份制銀行客戶經理直言，“4月大額存單下調成為大概率事件，想要存入的抓緊預約額度購買產品，目前我行三年期大額存單利率為2.15%”。

جمع جي دلچسپي جي شرح ۾ گهٽتائي جي سببن جي باري ۾ ڳالهائيندي، صنعتي اقتصاديات جي سينيئر محقق وانگ جيانهوئي ٻڌايو ته هڪ طرف، اهو "سٺي شروعات" جي خاتمي جي ڪري آهي، ۽ سود جي شرح ۾ گهٽتائي بينڪن لاء قرض جي قيمت کي ترتيب ڏيڻ لاء پہل ڪرڻ لاء هڪ حڪمت عملي آهي؛ ٻئي طرف، ننڍن ۽ وچولي سائيز جي بينڪن کي اعلي قيمت جي ذخيرن جو وڏو حصو آهي، ۽ خالص دلچسپي مارجن تي دٻاء کي گهٽائڻ لاء، انهن ذميوارين جي قيمت کي گهٽائڻ ۽ منافعي کي مستحکم ڪرڻ لاء جمع جي دلچسپي جي شرح کي گهٽايو آهي.

ذخيرن کي مستقل ڪرڻ جو رجحان مسلسل جاري آهي

جيتوڻيڪ سود جي شرح بار بار گهٽجي وئي آهي، تازو سالن ۾، رهواسين جي خطري جي خواهش ۾ گهٽتائي جي ڪري، اهي ضمانت واري پرنسپل ۽ دلچسپي سان پيداوار ڏانهن وڌيڪ مائل آهن، ۽ سرمائي جي چينلن جي خراب واپسي جهڙوڪ دولت جي انتظام ۽ فنڊز فنڊن جي واپسي جو سبب بڻجي ويا آهن.

اي-شيئر درج ڪيل بينڪن جو هڪ گهڻو تجزيو جيڪو 3 سال جي سالياني رپورٽون شايع ڪيو آهي، ان جي سببن کي ڏسي سگهو ٿا. وڏن رياستي ملڪيت جي بئنڪن ۾ آئي سي بي سي جي فڪسڊ ڊپازٽ ۾ 0.0 ارب يوان جو اضافو ٿيو، 0.0 سيڪڙو جي سال در سال واڌ ، ۽ طلب جي ذخيرن ۾ 0.0 ملين يوان جو اضافو ٿيو ، پر 0.0 سيڪڙو جي سال در سال واڌ ، جيڪا وقت جي ذخيرن جي واڌ جي شرح وانگر تيز نه هئي.

چين تعميراتي بينڪ ۾ ساڳي صورتحال موجود هئي، 34 سال جي آخر تائين، بينڪ جي گهريلو فڪسڊ ڊپازٽ 0.0 ٽرلين يوان هئا، گذريل سال جي ڀيٽ ۾ 0.0٪ جو اضافو؛ ملڪي طلب جا ذخيرا 0.0 ٽرلين يوان هئا، گذريل سال جي ڀيٽ ۾ 0.0٪ جو اضافو.

ان جي سالياني رپورٽ ۾، بينڪ آف ڪميونيڪيشنز جو ذڪر ڪيو ويو آهي ته گراهڪن جا ذخيرا بينڪ جي فنڊجو بنيادي ذريعو آهن، ۽ اصطلاح جي ڍانچي جي نقطه نظر کان، 08 سالن جي آخر تائين، بينڪ جي مطالبي جي ذخيرن کي 0.0٪، گذريل سال جي آخر کان 0.0 سيڪڙو پوائنٽن جي حساب سان، ۽ وقت جمع 0.0٪، گذريل سال جي آخر کان 0.0 سيڪڙو پوائنٽن تائين.

在股份制銀行中，利率越降、定期越多的現象也不少見。招商銀行零售客戶活期存款日均餘額占零售客戶存款日均餘額的比例為48.32%，同比下降8.42個百分點。該行表示，受客戶風險偏好下降、企業資金活化不足影響，客戶投資定期存款產品需求高企，活期佔比有所下降。定期存款方面，截至2024年末，該行零售客戶定期存款佔比由上年的20.42%提升至22.57%。浙商銀行也如此，從期限結構上看，該行定期存款增加2572.60億元，增長22.74%；活期存款減少2061.47億元，下降29.22%。

مقرر ڪيل ذخيرا انهن جي سخت ادائيگي جي خصوصيتن جي ڪري خطري جي خلاف سرمائيدارن لاء هڪ "محفوظ پناهه" بڻجي چڪا آهن، پر فڪسڊ ڊپازٽ جي بي انتها رجحان پڻ بينڪن جي ذميواري جي انتظام کي چئلينج پيش ڪري ٿو.

在2024年業績發佈會上，招商銀行副行長彭家文指出，定期存款佔比一直在上升是這幾年以來一直在延續的趨勢。去年9月底一些政策出台之後，對於銀行的活期存款佔比帶來了一些變化。去年9月底，招商銀行的活期存款佔比降到了48%，到了年底是52%，有一個明顯的反彈，但是到跨年之後，活期存款時點的增量其實是有所下降的。基於這一點現在還不敢得出定期化的趨勢出現拐點的結論。

"جڏهن شاخن جي آپريٽنگ نتيجن جو جائزو وٺندو آهي، اعلي قيمت، وچولي ۽ ڊگهي عرصي جي مقرر ڪيل جنرل ڊپازٽ جي پيماني کي ڇڏڻ گهرجي، ۽ ڊسڪائونٽ تمام گهٽ آهي، اهو ظاهر ڪري ٿو ته ايس پي ڊي بينڪ هن علائقي جي حوصلا افزائي ۽ حمايت نه ڪندو آهي." شنگھائي پوڊونگ ڊولپمينٽ بينڪ جي صدر زي وي، واضح طور تي چيو ته ذميواري واري پاسي تي، شنگھائي پوڊونگ ڊولپمينٽ بينڪ مڪمل قابليت جي ذميواري ڪنٽرول لاء هڪ جائزي جو نظام قائم ڪيو آهي. اوزارجي استعمال جي ذريعي جهڙوڪ دلچسپي جي شرح جي منظوري ۽ اختيار جي انتظام، اعلي قيمت، وچولي ۽ ڊگهي عرصي جي مقرر ڪيل عام ذخيرن جي پيماني کي سختي سان ڪنٽرول ڪيو ويندو آهي.

سوشانگ بينڪ جي هڪ خاص محقق زيو هونگيان ٻڌايو ته تازو سالن ۾، حقيقي معيشت کي بهتر طور تي مدد ڏيڻ لاء، ايل پي آر (قرض مارڪيٽ پرائم شرح) ۾ گهٽتائي جاري رهي آهي، ۽ مالي ادارن جي عام قرضن جي وزن واري اوسط سود جي شرح ۾ گهٽتائي جاري آهي. هن عرصي دوران، جيتوڻيڪ ذخيرن جي درج ڪيل سود جي شرح کي به گهٽايو ويو هو، مقرر ڪيل ذخيرن جي حوالي سان مقرر ڪيل ذخيرن جو تناسب بتدریج وڌندو ويو، ۽ بينڪ جي ذميوارين جي قيمت ۾ گهٽتائي قرض جي سود جي شرح ۾ گهٽتائي کان گهٽ هئي، جيڪا خالص دلچسپي مارجن جي سطح کي نچوڙيندي رهي، جنهن جي نتيجي ۾ دلچسپي مارجن ۾ گهٽتائي آئي. هڪ مستحکم دلچسپي جي شرح جي پکيڙ کي برقرار رکڻ لاء، بينڪن کي جمع جي ڍانچي کي بهتر بڻائڻ ۽ طلب جي ذخيرن جي تناسب کي وڌائڻ جي ضرورت آهي.

امتحان لاء قرض جي قيمت جي اصلاح

مارڪيٽ جي دلچسپي جي شرح جي ماحول جي مسلسل تبديلي جي حوالي سان، اعلي قيمت جي ذخيرن جي پيماني تي سخت ڪنٽرول بينڪنگ صنعت جو بنيادي ڪم بڻجي چڪو آهي. سرمائي جي انتظام جي نقطه نظر کان، اعلي قيمت جي ذخيرن جي دلچسپي خرچ برقرار رکيل آمدني کي گهٽائيندو ۽ اندروني سرمائي جي بحالي جي صلاحيت کي ڪمزور ڪندو. ڪاروباري نقطه نظر کان، جيڪڏهن اعلي قيمت جي ذخيرن کي وڌڻ جي اجازت ڏني وئي آهي، بينڪن کي "دلچسپي مارجن کي گهٽائڻ ۽ گهٽ منافعي" جي چڪر ۾ اچي ويندو.

為吸儲“減負”，多位銀行管理層也提到了嚴格管控高成本存款規模的重要性。建設銀行行長張毅強調，2025年建設銀行將主動適應低利率環境，未來將採取包括提升零售信貸、高價值存款和非息收入佔比等措施，同時深化成本管控，穩定資本回報。

پوسٽل بچت بينڪ جي صدر ليو جيانجن زور ڏنو ته هو "قيمت جي ذخيرن" جي بنيادي جائزي جي قابليت تي عمل ڪندو، گراهڪن جي بنياد کي وڌائڻ ۽ خود هلندڙ ذخيرن کي وڌائڻ سان آپريٽنگ جي ڪارڪردگي کي بهتر بڻائيندو، ۽ ساڳئي وقت، ادائيگي ۽ آبادڪاري، گراهڪ پابندي ۽ ٻين ڪم ۾ سٺو ڪم جاري رکندو.

زي وي اشارو ڪيو ته "ڊجيٽل ۽ ذهين ٽيڪنالاجي جي درخواست جي ذريعي، اسان ڪيترن ئي منظرن ۽ پليٽ فارمن کي تعمير ڪنداسين ته آبادي جي ذخيرن کي برقرار رکڻ ۾ اضافو ڪيو وڃي ۽ جمع جي ذميوارين جي سود جي ادائيگي جي شرح جي هيٺين رجحان کي فروغ ڏنو وڃي." ليکويڊيٽي مئنيجمينٽ اوزارن جي نقطه نظر کان، انٽربينڪ ذميوارين کي اصطلاح ۽ ڍانچي کي ڪنٽرول ڪرڻ لاء ليڪويڊيٽي ڪنٽرول اوزار جي طور تي استعمال ڪيو ويندو آهي، ۽ مائع جي نگراني جا اشارا مڪمل ڪيا ويا آهن. ساڳئي وقت، پيئر تعاون جي ذريعي، ساڳئي صنعت ۾ موجوده اڪائونٽن جي تناسب کي بهتر بڻايو."

"اثاثن جي ذميواري جي ڍانچي کي ترتيب ڏيڻ لاء، بينڪ ڪيترن ئي پهلوئن ۾ ڪوششون ڪري سگهن ٿا"، وانگ جيانهوئي وڌيڪ نشاندهي ڪئي ته جمع واري پاسي تي، انفرادی گراهڪن لاء، جديد بچت جي پيداوار جي شروعات، جهڙوڪ مخصوص منصوبن سان لاڳاپيل ٺهيل ذخيرا، اهڙا پيداوار نه رڳو آمدني لاء جمع ڪندڙن جي متنوع ضرورتن کي پورو ڪري سگهن ٿا، پر اصطلاح جي ڍانچي جي معقول ڊيزائن جي ذريعي، بينڪ جي سرمائي جي استعمال جي ضرورتن سان ملڻ لاء. انهي سان گڏ، اهو ترقي يافته مالي ٽيڪنالاجي کي صحيح اثاثن جي ذميواري جي اڳڪٿي نموني ٺاهڻ لاء استعمال ڪري ٿو، مارڪيٽ جي دلچسپي جي شرح جي تبديلين ۽ حقيقي وقت ۾ سرمائي جي وهڪري جي نگراني ڪري ٿو، لچڪدار طور تي جمع جي سود جي شرح جي قيمت جي حڪمت عملي ۽ قرض جاري ڪرڻ واري تال کي ترتيب ڏئي ٿو، ۽ اثاثن ۽ ذميوارين جي وچ ۾ هڪ حرڪت وارو توازن حاصل ڪري ٿو.

"قرض جي پاسي کان، وچولي ۽ ڊگهي عرصي جي منصوبي جي قرضن لاء، اهو يقيني بڻائڻ لاء تفصيلي منصوبي جو جائزو وٺڻ ضروري آهي ته قرض جي مدت منصوبي جي نقد وهڪري جي چڪر سان مطابقت رکي ٿي، جيئن ڊگهي قرض جي مدت جي ڪري سرمائي جي وصولي ۾ دير جي ڪري مدت جي غير مطابقت کان بچڻ لاء. انهي سان گڏ، مختصر مدت جي قرضن جي تناسب کي مناسب طور تي وڌائڻ گهرجي، خاص طور تي لچڪدار آپريٽنگ ٽراناوور ۽ تيز سرمائي جي واپسي ۽ فرد آپريٽنگ قرضن سان ننڍن ۽ مائڪرو ادارن لاء، جيئن اثاثن جي پاسي جي مدت جي ڍانچي کي وڌيڪ متوازن بڻائي سگهجي. وانگ جيانهوئي چيو.

بيجنگ ڪاروباري روزاني رپورٽر سونگ يتونگ