天天財經訊，交通銀行股份有限公司（下稱交通銀行/交行601328.SH）於3月21日披露了國有大行首份2024年年報，並在當天召開2024年度業績發佈會。

去年全年，交通銀行營收凈利均實現正增長；利息凈收入仍保持一定增長；此外不良貸款率也較上年終下降0.02個百分點。在發佈會上，行長張寶江等高管對該行經營業績、息差情況、資產品質等外界關注的話題進行了一一回應。

營收、淨利均實現正增長

數據顯示，2024年交通銀行實現營業收入2598.26億元，同比增長0.87%；實現歸屬於上市公司股東的凈利潤為935.86億元，同比增長0.93%。

交通銀行副行長周萬阜也在業績會上稱，“去年交行的營收、利潤都保持了相對穩定的增長，這個非常不容易。之所以能做到這一點，有兩個基本的因素：一個是作為基本盤的利息凈收入保持了平穩增長；再一個就是資產質量持續保持穩中向好的態勢。”

在行業凈息差普遍承壓的背景下，交通銀行去年凈息差為1.27%，同比微降1個基點。副行長周萬阜表示，“近幾年銀行業息差收窄壓力較大，去年交行的息差保持了基本穩定，為此我們做出了很大努力，應該說取得了不錯的效果。”

展望2025年，周萬阜表示，息差在短期內仍面臨一定下行壓力。資產端，受LPR下調、存量房貸利率調整等政策性因素的持續影響，疊加有效需求偏弱背景下，行業競爭加劇，資產收益率仍面臨下行壓力；負債端，受外部環境變化及客戶偏好等因素共同影響，當前存款結構依然延續了定期化、長期化趨勢，一定程度上延緩了整體存款平均成本率下行。

“不過，今年息差水平預計要比前兩年好一些，因為我們已經看到了一些對穩定息差有利的因素。”

與此同時，該行年報也指出，展望未來受相關政策因素延續性影響，短期內集團凈利息收益率仍面臨一定下行壓力，但隨著各項促進經濟穩定發展的政策措施加力推出，國內經濟將延續持續向好趨勢；同時存款利率市場化調節機製作用持續發揮，貨幣政策傳導機制進一步暢通，存款市場競爭秩序進一步規範，也為商業銀行凈利息收益率管理提供有利條件。

2024年，交通銀行的利息凈收入仍保持一定增長：報告期內實現利息凈收入1698.32億元，同比增加3.48%。利息收入增長背後，該行的信貸規模平穩增長。報告期內其資產總額14.90萬億元，較年初增長5.98%，其中客戶貸款8.56萬億元，較上年末增加7.52%；負債總額13.75萬億元，較上年末增加6.05%，其中客戶存款8.80萬億元，較上年末增加2.91%。

2024年，交通銀行實現非利息凈收入899.94億元，同比下降3.72%。其中手續費及傭金凈收入369.14億元，同比下降14.16%。公司稱受居民消費意願不足及主動優化客戶結構、費率下調政策性因素的影響，該行銀行卡業務收入、代理類業務收入均同比下降。

信用卡業務改革的兩個新特點

去年一年，該行的零售業務情況如何？

報告期內，交通銀行個人貸款餘額2.75萬億元，同比增加11.29%。其中個人住房貸款餘額14666.04億元，較上年末增加39.70億元，增幅0.27%；信用卡貸款較上年末增加486.79億元，增幅9.94%，個人經營貸款較上年末增加700.41億元，增幅20.39%，個人消費貸款較上年末增加1568.37億元，增幅90.44%。

在年報里，該行將汽車分期業務歸到信用卡貸款中：“報告期末，境內銀行機構信用卡貸款餘額5384.04億元，其中汽車分期餘額較上年末增加674.16億元，增幅240.10%。”

簡單計算一下，整體信用卡貸款餘額上漲了486.79億元，其中汽車分期漲了674.16億元，那麼信用卡業務部分單獨的餘額增長是-187.37億元。

截至2024年末，交通銀行境內信用卡在冊卡量6300.94萬張，較2023年底的7132.42萬張減少了831.48萬張，降幅達11.66%。這一規模不僅未能延續增長態勢，甚至已回退至2018年水準——當時該行信用卡在冊卡量已經突破7155萬張。與此同時，交易金額的下滑同樣顯著。截至去年底，交通銀行信用卡累計消費額24513.35億元，較2023年底的28116.39億元下滑12.81%。

可以看出，去年一年該行的信用卡用卡量和消費額都呈下降趨勢，但規模下滑的同時其不良率卻在攀升。

年報顯示，截至去年末交通銀行不良貸款餘額1116.77億元，不良貸款率為1.31%，分別較上年末增加59.89億元、下降0.02個百分點。劃分類型看，個人貸款不良貸款率較2023年末有所上升，升至1.08%。其中住房貸款不良率升至0.58%；信用卡不良率從上一年的1.92%升至2.34%；個人經營貸款不良率升至1.21%。

副行長顧斌表示：“今年以來，我行仍在繼續有序推進重點領域風險化解措施，將繼續發揮國有大行主力軍作用，統籌抓好業務發展和風險控制，我們有信心在2025年繼續保持資產質量穩定。”

進入2025年以來，交通銀行原垂直分佈在各地的信用卡分中心掀起“撤併潮”。據不完全統計，該行旗下南昌、深圳、蘭州、貴陽、福州、天津等地的信用卡分中心陸續關停，並被要求繳回金融許可證；部分上述地區原信用卡分中心的具體業務被併入該行相應的省級分行（或按省級分行管理的直屬城市分行）。

據副行長周萬阜介紹，此舉系交通銀行（架構）改革中的一部分。過去交通銀行信用卡業務採用的是信用卡中心直接集中經營模式，此模式在過去信用卡業務快速發展的階段有著獨特優勢。但是他直言，隨著信用卡業務發展到新階段，此模式的局限性越來越明顯，特別是隨著人民群眾多元化金融需求的日益增加，更凸顯了局限。

周萬阜進一步指出：“出於更好滿足客戶一體化綜合金融服務的需要，同時也是為了更好適應信用卡業務發展的新階段要求，我行將信用卡業務模式進行了改革，由過去的集中直接經營，改為分行屬地經營，即由分行為屬地客戶提供一站式的綜合化的金融服務，將信用卡業務納入到手機零售業務中進行統一經營。”

年報里也明確提及了“推進信用卡屬地經營轉型，健全高質量發展的體制機制保障，增強經營發展動力和活力。”

交通銀行在年報中還首次提及了信用卡業務的另一亮點，表示將“積極支援養老事業和銀髮經濟發展”，“打造敬老服務示範網點，推出‘關愛版’雲上交行，放寬老年人車貸和信用卡辦理年齡限制，提升金融服務適老化水準。報告期末，養老產業貸款較上年末增長38.84%。”

新添一名副行長

在業績報喜后不久，交通銀行發佈第十屆董事會第二十一次會議決議公告稱，會議同意聘任楊濤為副行長。楊濤的任職將在國家金融監督管理總局核准其副行長任職資格后生效。

在加入交行前，楊濤曾任國家開發銀行評審管理部總經理，行業二部總經理，深圳分行副行長等職務。今年2年中，有媒體曾從業內多方獲悉，楊濤已調任交通銀行被任命為黨委委員，經過必要的程式後有望出任交通銀行副行長。

近年來，交通銀行與開發性銀行高管人員“雙向流動”較多。如目前行長張寶江在去年年中到任之前，曾多年在農業發展銀行工作，2022年起擔任農發行副行長。交行副行長殷久勇也是農發行出身，曾在2014年擔任農發行副行長。其他三位副行長周萬阜、錢斌、顧斌則分別來自農行、工行、工行。

目前，交行現任高管層包括，交行黨委書記、董事長任德奇，副董事長、行長張寶江，黨委委員、副行長殷久勇、周萬阜、錢斌（兼任首席資訊官）、顧斌、楊濤。去年11月，交行原副行長黃紅元到齡退休，此次交行增補一位副行長。